תקופה אכשרה: מהי בדיוק? ומדוע חושבים שהיא זהה לתקופת המתנה?

הידיעה שיש לנו ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח תאונות אישיות וכן הלאה, היא ידיעה שנותנת לנו רמה מסוימת של ביטחון ושקט. הביטחון והשקט הללו הם לרוב הסיבה המרכזית שעושים ביטוח מלכתחילה. על מנת שהשקט יהיה מגובה במציאות, יש חשיבות לכך שאנו כ-מבוטחים נכיר את הפרטים של הפוליסות שלנו, כולל מה שמכונה "האותיות הקטנות". אחת הסוגיות שמבלבלות מבוטחים בביטוחי בריאות ותאונות אישיות, היא ההבדל בין "תקופת אכשרה" לבין "תקופת המתנה" בביטוחים, הבדל בו נעמיק בשורות הבאות.

תקופת אכשרה

תקופת אכשרה היא תקופה מוגדרת בפוליסת הביטוח, בה למעשה כל הכיסויים אינם בתוקף. המבוטח אמנם משלם במהלך תקופת האכשרה את דמי הביטוח, אך אם חלילה מתרחש לו אירוע ביטוחי, הוא לא יהיה זכאי לפיצוי. אורכה של תקופת אכשרה עשוי להיות בין 30-60 ימים.

במקרים מסוימים, יש לציין, תקופת האכשרה תהיה בפורמט קיצוני פחות, בה ישנם כיסויים לאורך התקופה אך הם חלקיים לעומת הכיסויים לאורך יתר תקופת הפוליסה.

איך לבטל תקופת אכשרה

לאחר שמבוטחים מגלים כי פוליסת הביטוח שלהם כוללת תקופת אכשרה, ולאור העובדה שהם מעוניינים להיות מכוסים מבחינה ביטוחית, לעיתים קרובות נשאלת השאלה "איך לבטל תקופת אכשרה". התשובה לשאלה זו היא שלכל דבר יש מחיר, וכמו בסעיפי ביטוח אחרים, יש לנהל משא ומתן בעניין מול חברת הביטוח.

על מנת לבטל את תקופת האכשרה יש להגדיל את דמי הביטוח, חשוב לשים לב למספרים ולפרטים. למשל האם התוספת לדמי הביטוח היא חד פעמית, או שמדובר בסכום קבוע לאורך כל תקופת הפוליסה.

תקופת אכשרה – חשוב לשים לב

תקופת אכשרה תמיד צריכה להיות רצופה. במילים אחרות : אם חברת ביטוח אומרת כי חודש מסוים הוא תקופת אכשרה, וחודש נוסף בשלב אחר של השנה שאינו ברצף לחודש האכשרה הקודם – גם הוא תקופת אכשרה, הדבר אינו מקובל ואינו חוקי.

נקודה נוספת שחשוב לשים לב אליה היא בחידוש פוליסה – לעיתים הפוליסה מתחדשת ובתחילת תקופת הפוליסה החדשה יש שוב תקופת אכשרה. בתהליך חידוש פוליסה חשוב לשאול על כך, על מנת להימנע מאי הבנות כואבות.

תקופת המתנה

תקופת המתנה בפוליסת ביטוח היא התקופה בין התרחשותו של אירוע ביטוחי, כגון תאונה אישית או מחלה, לבין קבלת התשלום מחברת הביטוח. תקופת המתנה עשויה להיות בין חודש אחד למספר חודשים.

האם כדאי לקצר את תקופת ההמתנה?

בדומה לתקופת אכשרה, גם במקרה של תקופת המתנה ניתן להגדיל את התשלום לתקופת הביטוח על מנת לקצר או לבטל את התקופה. עם זאת, בשונה מתקופת אכשרה, תקופת המתנה היא בסך הכל עיכוב בקבלת פיצויי הביטוח, כך שפחות ברור כי תשלום נוסף למטרה זו יהיה משתלם.

למשל, נבחן מקרה של אדם בעל ביטוח תאונות אישיות אשר נפגע בתאונה אישית וזכאי לפיצוי מחברת הביטוח בסך 100,000 שקלים, אך רק לאחר תקופת המתנה של שלושה חודשים. נאמר לצורך הדוגמה כי לאותו אדם יש חסכונות שמאפשרים לו ולמשפחתו להתקיים לאורך אותם שלושה חודשים, אז אין טעם מבחינתו להוסיף סכום כספי משמעותי על מנת לקצר את תקופת ההמתנה. זאת, כי בסופו של דבר הכסף יגיע, ולא נגרם נזק מהעיכוב.

כמובן, ייתכנו מקרים בהם המסקנה תהיה הפוכה. למשל במקרה של אדם עם ביטוח מחלות קשות, במקרה חלילה שאכן יחלה במחלה קשה יזדקק באופן מיידי לטיפולים יקרים ומצילי חיים, שאין לו כיצד לממן ללא פיצויי הביטוח.

ייתכן שבמקרה כזה, שווה להגדיל את דמי הביטוח החודשיים בסכום זה או אחר, כדי שבאירוע ביטוחי יתקבל הכסף באופן מיידי ללא כל תקופת המתנה.

תקופת אכשרה ותקופת המתנה – סיכום

ראינו אם כן את המורכבות שיכולה להיות בפוליסות ביטוח מסוימות סביב תקופת אכשרה וסביב תקופת המתנה. אין מקרה אחד בהכרח זהה למקרה אחר, ומכאן החשיבות בבחינה קפדנית של הפרטים בפוליסות שלכם, תוך דגש על הצרכים הספציפיים שלכם.

הן תקופת אכשרה והן תקופת המתנה הן תקופות בהן המענה שאנו מקבלים מחברת הביטוח הוא מענה חסר – או שהכיסוי שלנו חלקי עד לא קיים, או שקבלת הפיצויים שאנו זכאים להם – מתעכבת. עם זאת, אין דין עיכוב כדין היעדר כיסוי ביטוחי כשזקוקים לו. לכן, לעיתים קרובות מומלץ לשלם יותר על מנת לבטל תקופת אכשרה, בעוד ביחס לתקופת המתנה המלצה זו נדירה יותר.