אין ספק שאחד הביטוחים החשובים ביותר לכל תא משפחתי הוא ביטוח חיים, פיצוי כספי במקרה של מוות בטרם עת של אחד מבני המשפחה המפרנסים.
בשונה משאר הביטוחים הנמצאים בשוק, ביטוח חיים הינו הכיסוי היחיד שהמבוטח רוכש מתוך ידיעה ברורה שהוא לא יהיה זה שיקבל את סכום הפיצוי אלה דווקא משפחתו.
במציאות הכלכלית של היום, אובדן הכנסה של אחד מבני הזוג יכול לערער בצורה חדה את רמת החיים של שאר בני המשפחה ואף להקשות על המשך שגרת החיים שלהם.
כיום ניתן למצוא מספר אפשרויות שונות לרכישת ביטוח חיים, לצערנו אין תשובה חד משמעית מכיוון שכל תא משפחתי שונה ומיוחד ולכן יש להתאים לו פתרון מתאים, בעבר כתבתי על הוזלה אוטומטית ביטוח חיים לבעלי משכנתא , אך היום נתמקד בפתרון של מגדל הכנסה למשפחה ונקודת אור.
מהי החשיבות של ביטוח חיים?
ביטוח חיים סטנדרטי משלם ליורשיו של בעל הפוליסה סכום כסף חד פעמי וקבוע מראש בקרות מקרה מוות בטרם עת. ביטוח חיים נועד על מנת להבטיח את רמת החיים של בני המשפחה לשנים רבות, לפחות עד שהילדים יגיעו לגיל 21.
למרות שאין מניעה של לקוחות רווקים או נשואים טריים לרכוש ביטוח חיים, מטרתו העיקרית של ביטוח זה הוא לדאוג לחיק המשפחה ולכן אחוז ניכר מהמבוטחים בביטוח חיים הינם הורים צעירים.
שמירה על כלכלת המשפחה מתייחסת בעיקר לבן הזוג המפרנס של המשפחה , אך מקרים מלמדים שגם בקרות מקרה מוות בטרם עת של בן או בת הזוג אשר אינם המפרנסים העיקריים, המצב החדש יכול להשפיע על המפרנס או מפרנסת הראשית לרעה וכך תפגעה כלכלת הבית ולכן בשונה מהדעה הרווחת מומלץ לחשוב על ביטוח חיים כפול לשני בני הזוג.
כיצד מחשבים את סכום הביטוח הדרוש?
על מנת לחשב את סכום ביטוח החיים הנדרש לתמוך בחיק המשפחה, מתחילים במכפלה של השכר החודשי של המבוטח במספר החודשים שנותרו עד אשר הילד הצעיר במשפחה יגיע לגיל 21.
לדוגמא צעיר בן 35 עם ילדים בני 3 ו-2 המשתכר ב-10,000 ₪ לחודש, יצטרך לרכוש ביטוח על סה"כ של 2,280,000 ₪.
זאת על מנת להבטיח הכנסה המקבילה לשכר שלו לטובת תשלומי הבית וסיוע בגידול הילדים עד אשר יצאו מתמיכת ההורים.
האם זהו החישוב היחיד? בוודאי שלא, זוהי נקודת התחלה ראשונית לכל לקוח ועל חישוב זה יש להוסיף פרמטרים נוספים אישיים ופרטניים לכל משפחה.
מה החיסרון בביטוח חיים?
אחת הבעיות בביטוח חיים הוא דווקא קבלת סכום הכסף באופן חד פעמי וניהול מוצלח שלו, בדיוק כפי שבמידה והמבוטח היה נשאר בחיים, הוא היה מקבל את שכרו מדי חודש ולא את כולו בפעם אחת.
ניהול החיסכון בצורה חכמה, כגון השקעה של החיסכון במסלול סולידי ומשיכה חודשית של סכום כסף קבוע המדמה "משכורת חודשית", דורש ממשפחת המבוטח מאמץ ושקידה בתחום ההשקעות אשר לא בהכרח נוחה ומתאימה לה.
בעיה נוספת היא התייקרות גובה הפרמיה החודשית, בזמן שביחס הפוך לכך, סכום הפיצוי הנדרש קטן ככל שהילדים גדלים ומתבגרים.
ישנה אפשרות ליזום פנייה לחברות הביטוח מדי שנה במטרה להוזיל ולהקטין את הביטוח אך הניסיון שלנו עם לקוחות מלמד שרבים מוותרים וממשיכים לשלם.
כיצד מגדל הכנסה למשפחה יכול לסייע?
חברת הביטוח מגדל מציגה ביטוח חיים אשר מותאם לתמיכה בבני המשפחה ולכן כבר במעמד רכישת הביטוח, ניתן לקבוע את סכום התשלום החודשי המבוקש ולמספר החודשים.
יתרה מכך, במעמד מילוי הטופס, ניתנת לכם האפשרות לקבוע סכום תשלום חודשי שונה לכל בן משפחה מהמוטבים שלכם. לדוגמא להשאיר לבן או בת הזוג כ-9000 ₪ ולילדים כ-5000 ₪ בחודש.
זוהי אומנם נשמעת כתוספת קטנה אך דווקא נספח זה מחולל שינוי מהותי בעולם הביטוח חיים, מעתה משפחות גרושות, מבוטחים עם ילדים מנישואים קודמים, מבוטחים אשר תומכים בהורים שלהם ועוד מספר רב של סוגי משפחות אשר זקוקות לביטחון כלכלי מותאם אישית יוכלו לקבל פתרון מותאם להם תחת קורת גג של חברת ביטוח אחת ופוליסה אחת.
זה לא הכל, לפי תנאי הפוליסה, הסכום החודשי המשולם יהיה צמוד למדד וכפוף לרווחים אשר יתקבלו בהתאם למסלול ההשקעות.
מגדל נקודת אור – משלמת למבוטח עוד בחיים
מגדל הוסיפו נספח נוסף לביטוח החיים שלהם בשם "נקודת אור", זהו למעשה נספח אשר נועד לסייע למבוטח אשר חלה במחלה חשוכת מרפא לשמור על רמת החיים שלו כבר בתקופת המחלה.
כלומר, במקרה שבו מבוטח לוקה במחלה אשר לא נמצאה לה תרופה, תשלם חברת מגדל 50% מסך סכום הביטוח כמקדמה למבוטח כבר בימי חייו.
זהו צעד אנושי, אחראי ומקצועי בהחלט מטעם חברת מגדל, הרי לקוחות רבים אשר חושבים על ביטוח חיים, מתמקדים בפיצוי שיגיע כתוצאה ממקרה מוות פתאומי בטרם עת, אך דווקא אחוז ניכר מהמבוטחים דווקא נאבקים במחלה במשך תקופה ארוכה.
התחשבות כלכלית במבוטח ומשפחתו בהחלט מוסיפה ערך מוסרי ואחראי לכיסוי הביטוח חיים של מגדל, לכן נפציר בכם שלא לרכוש ביטוח חיים סטנדרטי אשר מתבסס סביב הנחה כזו או אחרת אלה מתוך מחשבה ותכנון עתידי.
מגדל הכנסה למשפחה ונקודת אור – השורה התחתונה
רבות נאמר על החשיבות של ביטוח חיים לשמירה על יציבותה הכלכלי של משפחת המבוטח, ביטוח החיים סטנדרטי אשר משווק היום מורכב מסכום פיצוי חד פעמי בעלות חודשית, מה שגרם ללקוחות לרדוף אחר ההנחה הגבוהה ביותר ולמחזר ביטוחים לטובת הוזלה כזאת או אחרת.
מגדל לוקחת את ביטוח החיים צעד אחד קדימה, ומרכיבה פתרון גמיש אשר ניתן להתאים לכל תא משפחתי, גדול או קטן, וכך לוודא שכלל בני המשפחה יהיו מכוסים לעוד שנים רבות.
בעזרת מגדל הכנסה למשפחה ניתן לתחום את סכום התשלום החודשי בהתאמה לכל אחד מהנתמכים של המבוטח (בן זוג, ילדים, הורים וכו') וכמובן לעדכן סכומים אלה מעת לעת במידת הצורך.
בנוסף נספח נקודת אור , דואג לפצות את המבוטח במקרה של מחלה חשוכת מרפא ובכך מחליף כמעט לחלוטין את הצורך בביטוח מחלות קשות נוסף.
אני אשמח לראות צעדים נוספים כאלה מצד חברות ביטוח נוספות אשר דואגות לרווחת המבוטח ומשפחתו, אך צעד זה אינו מספיק, כעת אתם הקוראים צריכים לעשות צעד אקטיבי לבחון את הכיסוי הקיים שלכם וכיצד הוא דואג למשפחתכם במקרה הצורך.