רואי חשבון כמו עובדים רבים במשק עלולים למצוא את עצמם מאבדים את היכולת שלהם לפרנס את עצמם. במקרים כאלה יש חשיבות גדולה לפוליסת ביטוח שתגן עליהם מפני הגעה למצב בו אין להם שום הכנסה חודשית. ביטוח אובדן כושר עבודה לרואה חשבון הוא התשובה לתרחיש מהסוג הזה ולכן חשוב מאוד להכיר אותו ולהחזיק אותו.
מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה לרואה חשבון?
ביטוח אובדן כושר עבודה לרואה חשבון מבטיח למעשה למבוטח שהוא ימשיך להנות מהכנסה חודשית קבועה גם אם הוא לא יוכל להמשיך לעבוד לפרנסתו. המדינה באמצעות רשות שוק ההון קבעה את המבנה הבסיסי של פוליסת הביטוח הזאת וחייבה את חברות הביטוח להציע אותה לכלל הלקוחות.
הביטוח הבסיסי שהוגדר מבטיח שאובדן כושר עבודה בעקבות תאונה ומחלה שהובילו לאובדן כושר העבודה של המבוטח לזמן מוגבל או לזמן לא מוגבל יזכה את המבוטח בפיצוי.
רשות שוק ההון קבעה מספר סעיפים שכל פוליסת ביטוח כזאת חייבת להכיל ולכן חשוב להכיר את הסעיפים הכי חשובים מתוכם:
- תוקף הפוליסה נקבע כך שהיא תהיה תקפה בכל השנים בהן אדם נמצא בגיל העבודה, כלומר הפוליסה הבסיסית מבטיחה פיצוי למבוטח עד לגיל 67. נציין כי ניתן להאריך את תוקף הפוליסה גם מעבר לגיל זה אך זאת הרחבה לפוליסה.
- היקף הפיצוי במקרה של אובדן כושר עבודה דומה הן עבור שכירים והן עבור עצמאים. נקבע כי גובה הפיצוי צריך לעמוד על 75% מהמשכורת עבור שכירים ומההכנסה החודשית עבור עצמאיים.
- נקבע כי מבוטח אשר מקבל פיצוי מטעם חברת ביטוח בגלל אובדן כושר עבודה יזכה לפטור מתשלום ביטוח מנהלים או ביטוחים פנסיוניים במידה ופוליסת הביטוח דרכה הוא מקבל את היא פוליסת הביטוח הפנסיוני או פוליסת ביטוח מנהלים.
- חיתום רפואי בהגדלת סכום הביטוח – רואה החשבון המבוטח לא צריך לבצע חיתום רפואי אם גבוה הפיצוי המגיע לו גדל בעקבות עלייה בשכרו או בעקבות עלייה בהכנסותיו במידה והוא עצמאי. זאת בתנאי שהעלייה השנתית בהכנסותיו לא גדול ביותר מ-15 אחוז בשנה ולא ב-60 אחוז ב-5 שנים.
- הכנסה בעת קבלת תגמולי ביטוח – רשות שוק ההון קבעה שרואה חשבון מבוטח רשאי להנות מהכנסה נוספת כאשר לא מדובר בשכר עבודה, למשל רואת חשבון במהלך חופשת לידה לא נפגעת ומקבלת קצבה רגילה כפי שהייתה צריכה לקבל. בהתאם, רואה או רואת חשבון שמחזיקים בנכסים בדמות נכסי נדל"ן או מניות יהיו זכאים לקבלת פיצוי.
- חשוב לציין כי נאסר על מבוטחים להחזיק ביותר מביטוח אובדן כושר עבודה אחד. החזקה של שני ביטוחים מסוג זה לא תזכה בתשלום כפול ולכן אין טעם בלהחזיק יותר מביטוח אחד.
נקודה משמעותית שחשוב לשים אליה לב היא העובדה שהיקף הביטוח ורמת הפיצוי המגיעה ממנו נקבעת בהתאם לשכר של המבוטח, שכר גבוהה יותר מוביל לפיצוי גדול יותר.
החשיבות של ביטוח אובדן כושר עבודה לרואה חשבון
לרכישת ביטוח אובדן כושר עבודה יש חשיבות גדולה מאוד לכל אדם ובפרט לרואי חשבון. נסו לדמיין כיצד הייתם מסתדרים מבחינה כלכלית אם היו אומרים לכם שאתם לא יכולים להמשיך לעבוד בעבודה שלכם או בכל עבודה אחרת לתקופה ארוכה. ניסוי מחשבתי שכזה מבהיר את החשיבות הגדולה של הביטוח.
כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה לרואה חשבון?
גובה הפרמיה החודשית של ביטוח אובדן כושר עבודה יכול לעלות ולרדת בהתאם לזהות הרוכש. חברות הביטוח בוחנות את גיל המבוטח, את המצב הבריאותי ועוד שורה של גורמים נוספים. כמו כן, חברות הביטוח בוחנות את היקף ההכנסה של המבוטח ומעלות את גובה הפרמיה החודשית ככל שההכנסה החודשית של המבוטח גדולה יותר.
איך לקנות ביטוח אובדן כושר עבודה לרואה חשבון?
ההמלצה שלנו היא לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה בסיוע מומחה בתחום ביטוחי אובדן כושר עבודה. מומחי הביטוח שלנו יכולים לסייע באיתור פוליסת הביטוח הטובה והמשתלמת ביותר בשוק.