ביטוח בריאות

ביטוח בריאות הוא אחד ממוצרי הביטוח החשובים והבסיסיים ביותר, מעבר לביטוח הבריאות הממלכתי אותו מספקת המדינה יש מספר מוצרי ביטוח נוספים כמו שב"ן וביטוח בריאות פרטי, ביטוחי הבריאות למעשה שומרים על הבריאות של המבוטח ומאפשרים לו לקבל את הטיפול הטוב ביותר במקרה הצורך.

5/5
ביטוח בריאות מעולה
עד 50% הנחה בעלות הביטוח
משתלם לרכוש דרכנו ביטוח בריאות
אתר ביטוח מסייע לאלפי קוראים בדיוק כמוך מדי חודש להוזיל את עלות הביטוח

תוכן עניינים

סוגים של ביטוח בריאות

בישראל יש שלושה סוגים של ביטוחי בריאות:

  1. ביטוח הבריאות הממלכתי – ביטוח זה מסופק על ידי המדינה לכל אזרח ונחשב לביטוח טוב ומקיף ברמה העולמית. אולם יש אספקטים רפואיים שלא מכוסים על ידי הביטוח הזה ולכן ישראלים רבים בוחרים לרכוש מוצרים משלימים.
  2. שב"ן (שירותי בריאות נוספים) – שירותי הבריאות האלו המוצעים על ידי קופות החולים, מספקים שירותים משלימים לשירותים שמספקת המדינה. הביטוחים הללו מוכרים לציבור לרוב כביטוח הנוסף שמציעה הקופה כגון, כללית מושלם, מאוחדת שיא, מכבי מגן ועוד. לרוב הקופות מציעות שירותים דומים במחירים דומים וזולים יחסית ולכן יש להן ביקוש רב בציבור הישראלי.
  3. ביטוחי בריאות פרטיים – הביטוחים הללו מוצעים על ידי חברות הביטוח הפרטיות. לרוב פוליסות הביטוח הללו מכסות מקרים רפואיים יוצאי דופן שאינם מכוסים על ידי המדינה. המקרים הבולטים ביותר של טיפולים הכלולים בפוליסות הביטוח הפרטיות ולא נכללים בביטוח מטעם המדינה הם מקרים של טיפולים רפואיים מצילי חיים בחו"ל, ניתוחים פרטים בארץ וכן של רכישת תרופות שלא נמצאות בסל התרופות ולכן מחירן יקר במיוחד.

חשוב לציין כי בניגוד לשב"ן ולביטוח הבריאות הממלכתי אותו מחויבות קופות החולים להעניק לכל דורש, חברות הביטוח הפרטיות רשאיות לסרב לבטח אנשים מסוימים בהתאם לגיל שלהם או למצב הרפואי שלהם או במקרים אחרים להחריג מהביטוח מוצרים רפואיים מסוימים בהתאם לבעיות רפואיות קודמות.

יש כיום שני מוצרים עיקריים שחברות הביטוח מציעות:

  1. ביטוח רפואי מהשקל הראשון – ביטוח זה הוא למעשה ביטוח מקביל לביטוח של קופות החולים והוא מכסה את כלל ההוצאות הרפואיות של המטופל וכולל בתוכו מוצרים נוספים שלא נמצאים בסל של קופות החולים, ביטוחים אלה לרוב לא כוללים השתתפות עצמית.
  2. ביטוח משלים – מוצר הביטוח הזה משלים את מוצר הביטוח של קופות החולים, למשל הוא מכסה את עלות ההשתתפות העצמית בטיפולים שעבורם הקופה דורשת השתתפות, או משלמת את הסכום שנותר מעבר לתקרת הביטוח של הקופה.

השוואת ביטוח בריאות

השוואת ביטוחי בריאות נחשבת לעסק מסובך ביחס להשוואה של ביטוחי רכב או ביטוחי נסיעות לחו"ל, הפער נובע בעיקר מהעובדה שהפוליסות עצמן נחשבות למסובכות יותר והן כוללות מגוון רחב של פרטים וסעיפים שלא תמיד יהיו ברורים למי שלא מבין בתחום.

ניתן לבצע השוואה בסיסית בין פוליסות ביטוח שונות באמצעות מספר אתרי אינטרנט שמבצעים השוואת מחירים, הבולט שבהם הוא האתר של רשות שוק ההון, אולם המידע המועבר באתרים אלה איננו מספק, היות והוא לא מסביר מה כלול בכל ביטוח ומה ההבדלים בין חברות הביטוח.

בכל מקרה, לפני רכישת ביטוח בריאות חובה להתייעץ עם איש מקצוע, סוכן ביטוח אשר מתמחה בתחום הרפואי יוכל להתאים לכם את ביטוח הבריאות באופן אישי ולדאוג שבביטוח יופיעו כל הסעיפים החשובים לכם. היועצים שלנו ישמחו לסייע לכם ולספק מידע נוסף על הנושא.

כמה עולה ביטוח בריאות?

המחיר של פוליסות ביטוח הבריאות הפרטית משתנות מאוד מחברה לחברה ומאדם לאדם וגם תלויות בכיסויים אותם תבחרו לקחת, למשל אדם בריא יחסית בן 40 אשר מבקש לבטח עצמו בכל הכיסויים הביטוחים האפשריים, כלומר ביטוח ניתוחים פרטיים, ביטוח השתלות וביטוח תרופות צפוי לשלם סכום שינוע בין 80 ל-120 שקלים לחודש בהתאם לחברה שבה הוא יבחר לרכוש את הפוליסה.

לעומתו, גבר בן 60 שרוצה לרכוש את אותה פוליסת ביטוח יצטרך לשלם סכום גבוהה בהרבה, בין 250 ל-280 שקלים בחודש, עבור גבר בן 70 המחיר יזנק כבר לכ-400 שקלים בחודש.

איזה ביטוח בריאות הכי טוב?

קשה להגיד באופן חד משמעי מה הוא ביטוח הבריאות הכי טוב, קביעה כזאת משתנה מאוד מאדם לאדם, בהתאם למצב הרפואי בו הוא נמצא, מצבו הכלכלי ואורח החיים שלו. בנוסף חברות הביטוח מציעות מצד אחד מוצרים דומים יחסית, שההבדלים ביניהם יכולים להיות משמעותיים יותר ופחות בהתאם לצרכים של המבוטח.

לכן ביטוח הבריאות הכי טוב הוא ביטוח הבריאות שמותאם בצורה הטובה ביותר למבוטח, זה שמצד אחד נותן לו שקט נפשי ויכסה את ההוצאות הרפואיות שיידרשו ממנו במקרה חירום ומצד שני לא ישחק אותו באופן ניכר מבחינה פיננסית.

חברות ביטוח המציעות ביטוח בריאות

חברות הביטוח הגדולות ביותר בישראל כיום בשוק ביטוחי הבריאות הן הראל, כלל, הפניקס, ביטוח ישיר, מגדל ומנורה, החברות מציעות מוצרי ביטוח פרטיים דומים באופן יחסי במחירים שיכולים להשתנות לפעמים בעשרות אחוזים.

משרד הבריאות פרסם בשנת 2018 את מדד השירות של מוצרי ביטוח הבריאות, במדד קיבלה ביטוח ישיר את הציון הגבוהה ביותר והתייצבה במקום הראשון, מיד אחריה הופיעו הפניקס, כלל ביטוח ומנורה מבטחים.

מה חשוב לפני שקונים ביטוח בריאות?

לפני שקונים ביטוח בריאות פרטי חשוב מאוד להתייעץ עם איש מקצוע שיכול לכוון אתכם ולעזור לכם לבנות את מוצר הביטוח הטוב ביותר, במחיר הטוב ביותר. ההבדלים הקטנים בין החברות והעבודה שמדובר במוצרים שדורשים הבנה רפואית במקרים רבים מונעים מהאדם הממוצע לקבל החלטות מקצועיות בתחום זה.

שאלות נפוצות בנושא ביטוח בריאות

ביטוח הבריאות הציבורי, עשיר ככל שיהיה אל מול המדינות השכנות של ישראל, הינו רחוק מלהיות מקיף. ביטוח בריאות פרטי יכול לשפר את החוויה שלכם אל מול מערכת הבריאות בעזרת מרפאות פרטיות, גישה לרופאים והתייעצויות ועוד. בנוסף הגנה כלכלית אל מול הוצאות רפואיות אשר לא מכוסות בביטוח הבריאות הציבורי. אם כך, השאלה היא, איזו סיבה תהיה לכם שלא לרכוש ביטוח בריאות פרטי?

הרפורמה האחרונה בביטוחי הבריאות למעשה חייבה את חברות הביטוח ליישר קו במספר חלקים בכיסוי של ביטוחי הבריאות הפרטיים אותם הם מציעים. כך שמבוטח יהיה חופשי לעבור בין חברות ובכך לייצר שוק חופשי, מתוך מטרה שזה יוזיל את עלויות הביטוח.

תקופת אכשרה מתייחסת לפרק הזמן בו המבוטח שרכש את הפוליסה אינו רשאי לתבוע החזרים בגין טיפולים, טווח זמן המקובל הינו 90 יום מרגע רכישת הפוליסה.

חברת הביטוח למעשה מחשבת מנגנון "סיכון / סיכוי" בהתאם לנתוני המבוטח, גיל, מין, היסטוריה רפואית וכדומה. כפי שבביטוח רכב, נהג בעל עברות תנועה ישלם יותר, כך גם בביטוח בריאות, מבוטח בעל היסטוריה רפואית יאלץ לשלם מעט יותר.

כיום כמעט כל חברת ביטוח מאפשרת הגשת תביעה דיגיטלית באתר האינטרנט שלה, יחד עם זאת, לאלו אשר עובדים עם איש מקצוע בתחום, ניתן להגיש את התביעה דרכו במסירת מסמכי מקור.

שאלת השאלות, קיימים מגוון אפשרויות להוזלת הביטוח. ניתן לבטל כיסויים לא רלוונטי או כפולים. לחלופין תוכלו לדווח לחברת הביטוח על שיפור במצבכם הבריאותי (הפסקתם לעשן וכו') ולבסוף תמיד תוכלו לבחון אופציות בחברות מתחרות.

לצערנו עדיין לא כל חברת ביטוח מציעה את האפשרות להוריד את העתק הפוליסה באתר האינטרנט שלהם, אך תוכלו לפנות אלינו ונסייע לכם למלא את טופס הדרישה להעתק הפוליסה.

מבוטחים רבים אינם מודעים להתפתחות הפרמיה החודשית שלהם ובעיקר מתמקדים במחיר הנמוך הראשוני שהשיגו, אך חברת הביטוח צריכה להציג בפניכם את טבלת התפתחות הפרמיה כך שתדעו במדוייק כמה אתם אמורים לשלם בעתיד