ביטוח ערך קרקע: האם הדירה שלכם צריכה כיסוי ערך קרקע?

ביטוח ערך קרקע – מה זה אומר?

בעלי דירות במבנים משותפים נוהגים על פי רוב לבטח את הנכס שלהם בביטוח מבנה – ביטוח הכרחי שתכליתו להגן על המבנה עצמו מפני נזקי טבע, הצפות, שריפות ועוד – אבל מה עם ביטוח ערך קרקע? אותו איש איננו מכיר וחבל, מכיוון שבמקרה הצורך, זהו הביטוח שיגן עליכם מפני הפסד סכומי כסף כבירים ויחסוך מכם עוגמת נפש והפתעות לא נעימות.

ביטוח ערך קרקע הוא למעשה כיסוי ביטוחי למקרים בהם המבנה המשותף ניזוק בעקבות רעידת אדמה או נזקי אש ושיקום כל אחת מיחידות הדיור מושפע מהיחידות האחרות. באמצעות כיסוי זה תקבלו מימון שווה ערך לשווי הדירה שניזוקה, באמצעותו תוכלו לרכוש שטח דומה או חלופי ולשקם את חייכם, מבלי לוותר על זכויותיכם בבניין שניזוק.

כיצד מחושב ערך הקרקע?

אומנם הנוסחה לפי מחושב ערך הקרקע הינה פשוטה אך למעשה מדובר בנושא מורכב אשר כרוך לעיתים בהתדיינות ארוכה מול חברת הביטוח, למען קביעת סכום המקובל על שני הצדדים. לפי הנוסחה, ערך הקרקע מחושב לפי שווי הדירה בשוק הנדל"ן (נקבע לאחר בחינת שמאים מקצועיים מטעם חברת הביטוח), נכון ליום ביצוע התחשיב, פחות סכום ביטוח המבנה.

למי מתאים לרכוש ביטוח ערך קרקע ומדוע הוא חשוב?

ביטוח ערך קרקע הינו ביטוח חיוני הרלוונטי במיוחד למי שבבעלותו דירה בבניין ישן או בניין שאיננו מוגן בתוכנית תמ"א או תוכנית התחדשות עירונית חלופית. במילים אחרות – בניינים עם תשתיות רעועות וללא ערבויות כי במקרה של הרס המבנה, הוא ישוקם.

במצבים אלו, כיסוי ביטוחי שתכליתו להבטיח פיצוי המאפשר רכישת שטח חלופי, הינו הכרחי ויש לו השפעה כבירה על ביטחונם הכלכלי של בעלי הדירות במקרה של אובדן ביתם. דוגמא טובה לכך היא מבנה שחרב עקב רעידת אדמה – בהיעדר כיסוי זה בעלי הדירות עלולים למצוא את עצמם עם פיצוי במסגרת ביטוח מבנה, שאיננו מספק לרכישת שטח דומה באותו אזור.

יתרה מכך, שוק הנדל"ן בישראל מאופיין בעליית מחירים מתמדת, כך שהפער בין ערך הקרקע לערך הבנייה גדל משמעותית וביטוח ערך קרקע יכול להיות האופציה היחידה להבטחת בטחון כלכלי במקרה המתואר.

מתי ניתן להשתמש בביטוח ערך קרקע?

סעיף ביטוחי זה מופעל אך ורק במקרים בהם המבנה נהרס, קרס וחרב, בשיעור שעולה על 70% מערכו של ביטוח המבנה, מה שברוב המקרים לא קורה. ולכן, לא בכל סיטואציה ניתן לתבוע את הביטוח, אם כי במקרים נדירים בלבד. במקרים אלו, בהם המבנה קרס כולו או ברובו והוא למעשה מצוי כעת במצב שלא מאפשר מגורים טרם פינוי ההריסות ובנייה מחודשת, ניתן לתבוע את הביטוח ולרכוש שטח חלופי ללא תלות בדיירים האחרים.

ביטוח ערך קרקע – חשוב לדעת

• כאמור, שווי הקרקע נקבע לאחר הערכת שמאי ובהתאם לנוסחה מקובלת ובכל זאת, ישנה תקרת כיסוי שעומדת בדרך כלל על ערך המייצג פי שלושה מעלות הקמת הדירה מחדש.
• על מנת להפעיל את הביטוח יש צורך בהערכת מהנדס רשום או שמאי מקרקעין אשר קובעים כי בעקבות אש או רעידת אדמה, הבניין ניזוק בשיעור העולה על 70% מסכום ביטוח המבנה, או לחילופין – בעקבות הנזק הנרחב המבנה ניצב תחת צו הריסה.
• חשוב לשים לב כי הביטוח אינו מכסה מקרים בהם המבנה קרס בעקבות הזנחה או בלאי.
• נכון להיום, תשלום הפיצויים על פי החוק כפוף לשיקום הבניין ההרוס תוך השנה.
• בדומה לביטוח מבנה, גם בביטוח ערך קרקע ישנה השתתפות עצמית אותה ניתן לווסת אל מול הגדלת/הקטנת הפרמיה.

האם ביטוח ערך קרקע משתלם?

מדובר בתשובה מורכבת מכיוון שכמו במקרים רבים, התשובה היא "לא, עד ש…" – כלומר שלא מדובר באירועים הקורים לעתים קרובות ומסתכמים ב"כמעט", אם כי באירועים חד פעמיים שכאשר הם קורים, הם משמעותיים ובהיעדר ביטוח דירה מתאים, בעלי דירות רבים ימצאו את עצמם חווים קשיים כבירים ברכישת מקום מגורים חלופי ושיקום החיים.

ובכל זאת – איך בוחרים האם כדאי לרכוש את הביטוח? בהתאם לאזור בו הנכס נמצא ובהתאם להערכת הסיכונים הקשורים לרעידות אדמה ושריפות באזור זה. כלומר שאם מדובר בנכס שממוקם באזור מסוכן (בהקשר של נזקי אש ורעידות אדמה) או באזור ביקוש גבוה, ביטוח זה יכול להוות בחירה משתלמת.

במקרה של אסון אשר גרם להרס המבנה, כולו או רובו, מי שמחזיק בפוליסת ביטוח ערך קרקע למעשה איננו תלוי בדיירים האחרים במבנה המשותף ואיננו צריך להמתין לפינוי הריסות המבנה שניזוק ובנייתו מחדש – במסגרת הפוליסה הוא יקבל סכום כסף אשר באמצעותו יוכל לרכוש דירה או שטח במחיר דומה ולהמשיך את חייו.

לסיכומו של דבר, ביטוח ערך קרקע הוא שכבת הגנה חיונית לכל בעל נכס, במיוחד במבנים משותפים ובאזורים מועדים לרעידת אדמה ושריפות. בהתאם לתנאי פוליסת הביטוח, במקרה של הרס המבנה המשותף בשיעור העולה על 70% תתאפשר תביעת הפוליסה ובהתאם – רכישת שטח חלופי מבלי להישען על החלטות דיירים אחרים בבניין.

בעוד שמדובר במקרים נדירים במיוחד, בזמן אמת ובמקרה של אסון בלתי צפוי ביטוח ערך קרקע עשוי להיות מציל חיים מבחינה כלכלית ועל מנת להבטיח כי הוא תואם לצרכים שלכם, מומלץ להתייעץ עם מומחה בתחום.