ביטוח חיים

המטרה המרכזית והבסיסית ביותר של ביטוח חיים הוא להגן על בני המשפחה מפני סכנה של מוות בטרם עת שיותיר אותם ללא פרנסה ובמצב כלכלי קשה. ביטוח החיים הוא הלכה למעשה, תעודת ביטוח של בני המשפחה מפני הלא נודע.

למרות העלייה באיכות החיים ותוחלת החיים, הסכנה של מוות בטרם עת לא חלפה מן העולם, תמיד מתרחשות תאונות דרכים ואסונות אחרים, כמו כן, אורח החיים המודרני שמביא עמו לחץ רב פעמים רבות משפיע על אנשים בכל הגילים, כאשר לצערנו אנו עדים לכמות לא מועטה של אירועי לב לאנשים צעירים יחסית. אמנם בראייה כללית וסטטיסטית מדובר בפרומיל מהאוכלוסייה, אבל בסופו של דבר מאחורי הסטטיסטיקה עומדים אנשים ומשפחות אמיתיות.

5/5
ביטוח חיים מעולה
עד 50% הנחה בעלות הביטוח
משתלם לרכוש דרכנו ביטוח חיים
אתר ביטוח מסייע לאלפי קוראים בדיוק כמוך מדי חודש להוזיל את עלות הביטוח

תוכן עניינים

מה זה ביטוח חיים

כדי להבין האם לקנות ביטוח חיים צריך תחילה להבין על מה מדובר, הביטוח הוא למעשה הסכם בין המבוטח לחברת הביטוח, לפיו במקרה של מוות בטרם עת או במקרה של אובדן כושר עבודה חברת הביטוח תעביר סכום כסף משמעותי למשפחה במקרה של מוות ולמבוטח במקרה של אובדן כושר עבודה. כאשר את הכסף ניתן לקבל כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי.

כפי שצוין, חברות הביטוח מציעות כיום שני סוגים מרכזיים של ביטוחי חיים:

  • ביטוח חיים למקרה מוות – במקרה זה יעבור סכום חד פעמי, או קצבה לאורך שנים למשפחה של המבוטח או למי שנרשמו בפוליסה כמוטבים של המבוטח.
  • ביטוח אובדן כושר עבודה – ביטוח זה יפעל במקרה שבו המבוטח מאבד את כושר ההשתכרות שלו, מכל סיבה רפואית שעלולה לצוץ, במקרה כזה הוא יקבל סכום כסף, לרוב כקצבה אם כי ניתן לקבל אותו גם בפעימה יחידה.

בני המשפחה של מי שנפטר בטרם עת יוכלו להמשיך לחיות באותה רמת חיים שהתרגלו לחיות במקרה של מוות בטרם עת, לכן ביטוח החיים הוא אחד הביטוחים הכי נפוצים בישראל ומקומות עבודה רבים אף מציעים אותו לעובדים שלהם במחיר מוזל.

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח זה מעניק למבוטח ומשפחתו הגנה במקרה מוות, השיטה הנהוגה כיום קובעת כי נושים של המבוטח יהיו זכאים לקבל את הכסף במקרה של פטירה של מבוטח. באופן דומה גם הבנק יכול לדרוש את כספי הביטוח במקרה שבו בני המשפחה של המבוטח יתקשו לעמוד בתשלומי המשכנתא. כך, אלא אם הסכום הקבוע בפוליסה גבוהה מהסכום שנותר לתשלום לבנק, הכסף של ביטוח זה יועבר לבנק ולא למשפחה.

פעמים רבות הבנקים דורשים או מעודדים את הלווים שלהם לרכוש פוליסת ביטוח מן הסוג הזה לאור העובדה שהיא גם שומרת על הבנק ומבטיחה את תשלום ההלוואות שנלקחו ממנו, ניתן להתאים את ביטוח המשכנתא לגובה המשכנתא וכך, עם השנים גובה הפרמיה החודשית יורד ככל שגובה המשכנתא יורד וזאת בהתאם ליתרה הקבועה בלוח הסילוקין של הבנק.

נקודה נוספת שכדאי לשים לב היא שבמקרים רבים ביטוח המשכנתא זול יותר מביטוח החיים הרגיל, לכן אם ניתן להעלות את הסכום שישולם במקרה של מוות מדובר בצעד חכם היות ותקבלו את אותו השירות עבור תשלום חודשי נמוך יותר.

השוואת ביטוח חיים

ביטוחי החיים מספקים פעמים רבות את אותו המוצר, עם ניואנסים קטנים, מביטוח לביטוח, משרד האוצר השיק מחשבון ביטוח חיים שאמור לסייע למי שרוצה לרכוש או שוקל לרכוש ביטוח חיים. באמצעות האתר תוכלו לקבל מידע בסיסי על מוצרי הביטוח השונים ולהשוות את העלות של כל ביטוח.

המחשבון מציג פרמטרים רבים, כמו התעריף של הביטוח, דירוג החברה שמציעה את הפוליסה במדד השירות והיא מתחשבת בכל הנתונים האישיים של מי שמבקש לרכוש לעצמו ביטוח.

אולם, חשוב לזכור כי המחשבון לא מציג את התמונה המלאה ולפעמים אף תמונה מעוותת שכן הוא שם דגש מיוחד על המחיר מבלי להתייחס כראוי לסעיפי הפוליסה עצמה ולהבדלים בין חברת ביטוח אחת לאחרת.

לכן, לפני שרוכשים ביטוח חיים חשוב מאוד להתייעץ עם סוכן ביטוח מתמחה בתחום ביטוחי החיים, המומחים שלנו ידעו להסביר לכם על ההבדלים בין הפוליסות הקיימות ואף להתאים לכם פוליסה באופן אישי במחיר משתלם.

השוואת הביטוח היא קריטית היות ובמקרים רבים פערי המחירים יכולים להיות גבוהים במיוחד ולהגיע אף למאות שקלים בחודש, לפעמים עבור מוצר דומה מאוד או אפילו זהה.

מי צריך ביטוח חיים

כל מי שיש לו אנשים אשר תלויים בו לצורך הפרנסה שלהם יכול וצריך לעשות ביטוח חיים, לרוב מדובר על הורים לילדים שלא יכולים לפרנס את עצמם במקרה של מוות בטרם עת או אף בבן או בת זוג בעלי כושר השתכרות נמוך משמעותי משל בן הזוג השני.

אם אין מי שתלוי בכם כלכלית, או שלחילופין יש לכם מספיק נכסים והירושה שלכם תספיק כדי לשמור על רמת החיים של בני המשפחה שלכם הרי שתוכלו להימנע מרכישת ביטוח חיים ולחסוך את הפרמיה החודשית.

בנוסף, כאשר קובעים את גובה ההחזר בביטוח צריך לקחת בחשבון את רמת החיים של המשפחה ואת גובה ההכנסות שלה, למשל אם אחד מבני הזוג מרוויח יותר מהשני אין סיבה לבטח את שני הצדדים באותו סכום, מטרת הביטוח, כפי שהוסבר לעיל היא לספק לבני המשפחה אפשרות לשמור על איכות החיים שלהם מבחינה פיננסית כפי שהייתה לפני מקרה המוות. לכן כדאי להתאים את גובה הפוליסה לרמת ההכנסות החודשית של כל אחד מהמפרנסים במשפחה.

בסופו של דבר מדובר בתעודת ביטוח בפני אסונות עתידיים, אם אתם רוצים להיות שקטים יותר בנוגע למה שאתם משאירים לבני המשפחה שלכם, ביטוח חיים הוא בהחלט ביטוח שצריך לעשות

חברות ביטוח המציעות ביטוח חיים

כמעט כל חברות הביטוח בשוק מציעות כיום ביטוח חיים, כמה מהחברות המובילות בשוק ביטוחי החיים הן הראל, כלל, הפניקס, ביטוח ישיר, מנורה, איילון, AIG, מגדל, שירביט, שומרה, חברה חקלאית, הכשרה שלמה ביטוח ועוד. בנוסף יש מספר סוכנויות ביטוח שמתעסקות בתחום ביטוחי החיים ולפעמים מצליחות למצוא ללקוחות שלהם מחירים אטרקטיביים, במיוחד אם מדובר בלקוחות גדולים או כאלה בעלי ותק בעבודה עם הסוכנות.

שאלות נפוצות בנושא ביטוח חיים

ביטוח חיים הינו כיסוי אשר מעניק פיצוי כספי במקרה מוות של המבוטח, הפיצוי משולם לבני משפחתו של המבוטח כתשלום אחד פטור ממס או כקצבה חודשית לתקופת זמן קצובה.

המפתח לפוליסת ביטוח חיים נכונה הוא חישוב נכון של סכום הפיצוי ועדכון גובה הביטוח בהתאם לשינויים במבנה המשפחתי.

עיקר הכיסוי בביטוח חיים מתייחס למקרה של פטירת המבוטח, יחד עם זאת, ניתן להוסיף ולהרחיב את הפוליסה גם למקרה של נכות חמורה ואובדן כושר עבודה.

ישנן מגוון שיטות ומחשבונים לחישוב סכום הפיצוי בביטוח חיים, אך המכנה המשותף לכולם הוא מכפלה של השכר נטו של המפרנס הגבוה יותר (בין אם זה הגבר או האישה).

המכפלות הסולידיות הם סביב ה-200 ואילו המחמירים היו בוחרים ב-300 ליתר ביטחון.

על הסכום שהתקבל יש להוסיף או לגרוע סכומים בהתאם למשפחה שלכם, גיל הילדים, נכסים נדל"ן ברשותכם, ירושה עתידית ועוד.

גובה הפיצוי בביטוח חיים יכול להשתנות מעת לעת, מבוטח אינו מתחייב לגובה הפיצוי שרכש ביום הראשון.
מבוטחים רבים נוטים להגדיל או להקטין את גובה הפיצוי בהתאם לשינויים במצבם המשפחתי.

פוליסת ביטוח חיים תקפה לזמן מוגבל שכן היא נועדה לכסות ביטוח מפני במקרה מוות בטרם עת.

מרבית הפוליסות תקפות עד גיל 65, אך לעיתים ניתן למצוא פוליסות אשר תקפות עד גיל 70 ובמקרים נדירים, חברות ביטוח משווקות פוליסות עד גיל 80 לתקופת זמן מוגבלת.

מחירו של ביטוח חיים מורכב מכמה פרמטרים כגון גיל המבוטח, מין, תחום תעסוקה, עישון, גנטיקה משפחתית ועוד.

לצורך חישוב גובה הפרמיה, חברות הביטוח מציגות מחיר אחיד אשר ישתנה בעשרות אחוזים בהתאם לתשובות המבוטח לשאלון הרפואי.

מרבית חברות הביטוח מציעות שני מסלולים לבחירת המבוטחים

  • מסלול תשלום חד פעמי פטור ממס
  • מסלול קצבה חודשי לשארים

כיום ביטוח חיים אינו עניין יקר, בין אם זה בגלל עלית יוקר המחייה או הרפורמות בענף הביטוח, עלות של ביטוח חיים סביר להורה צעיר

פוליסות ביטוח חיים אינן תלויות זו בזו ולכן ניתן לרכוש יותר מפוליסה אחת וכך לקבל פיצוי מוגדל יותר

קרן פנסיה וביטוח מנהלים עשויות להכיל רכיב ביטוח חיים ריסק טהור, אך הוא מוגבל ותלוי בגובה ההכנסה שלכם וכפוף לשינויים בתקנון קרנות הפנסיה וכו'.

ביטוח חיים נפרד הינו קבוע בחוזה מול חברת הביטוח ומעניק לכם שקט בידיעה שאתם ובני משפחתכם מכוסים.

ביטוח חיים למשכנתא כפוך לשווי הנכס ואילו הבנק המלווה הוא המוטב היחיד.

ביטוח חיים נפרד כפוך לצרכי המשפחה והם המוטבים, לכן מומלץ להפריד בין הביטוחים הללו.

גיל הכניסה המינימלי לביטוח חיים הינו 24 ואילו הגיל המקסימלי לרכישת ביטוח הוא 64. בנוסף נדרש לעבור שאלון רפואי כתנאי קבלה לביטוח. יחד עם זאת, מעת לעת חברות ביטוח משנות את תנאי הקבלה לתקופה קצרה.

סביר להניח שכן, מצד אחד, חברות הביטוח שדרגו את סוגי פוליסות ביטוח חיים עם הנחות ואפשרויות הרחבה רבות. מצד שני, ייתכן שהמבנה המשפחתי שלכם השתנה ואתם זקוקים לכיסוי נמוך יותר וכתוצאה מכך תוכלו להנות מתשלום נמוך.

בתקופת שגרה קשה לנו להעריך במדויק את ההשפעה שתהיה לאובדן בטרם עת של אחד מבני המשפחה, אך הסיכון למשבר כלכלי קשה בקרב המשפחה הינו גדול.

כל אדם בעל משפחה וילדים מומלץ לשקול לרכוש ביטוח חיים בגובה פיצוי סביר, עדיף כיסוי נמוך מהנדרש מאשר לחיות ללא כיסוי של ביטוח חיים לחלוטין.

כן. מרבית חברות הביטוח מאפשרות תשלום חודשי צמוד למדד.

לא, סכום הביטוח שמשולם למוטבים הינו פטור ממס. יחד עם זאת, מבוטח שרכש ביטוח חיים למקרה מוות למשפחתו הגרעינית , זכאי להנחה בתשלום מס (לפי סעיף 45א').