מחלות קשות , זה אף פעם לא נושא שאנחנו רוצים לדבר עליו, אך עלינו לדעת כיצד להתמודד עם המציאות ולחשוב כיצד נוכל להגן על עצמנו מפניה.
לרב כאשר אנו שומעים שאדם חלה במחלה קשה, אנו מקווים לטוב ומבינים כי אותו אדם יקר לנו עתיד להתמודד כעת עם קושי עצום בין אם נפשי ובין אם פיזי ולצערנו גם כלכלי.
כאשר אדם במדינת ישראל מאובחן כחולה במחלה קשה אשר דורשת מאבק, זמן ומשאבים על מנת לנצח ולחזור לשגרה נכנסים גורמים רבים לתוך הסיטואציה.
טיפול במחלות קשות מתחיל בביטוח בריאות
ראשית החלק העיקרי והחשוב ביותר הוא הטיפול הרפואי, שהרי את החלק הזה מספקים שירותי הבריאות במדינת ישראל.
כמובן שמי שמחזיק בביטוחי בריאות פרטיים יש לו סיכוי לקבל את התורים הנחוצים מהר יותר , כמו כן תשלום של תרופות מחוץ לסל הינו חלק חשוב ויקר ולכן נספח תרופות מחוץ לסל הוא קריטי.
מחלות קשות ואובדן כושר עבודה -כיצד משלבים בניהם?
החלק השני הוא תביעה של אובדן כושר עבודה בעת זמן המחלה , עובד שכיר אשר בעל מוצר פנסיוני כגון קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, כנראה כבר מבוטח באובדן כושר עבודה כחלק מהפוליסה אך רק עד 75% מהשכר המבוטח.
לכן, בין אם אתם שכירים או עצמאיים, חשוב לוודא את גובה הכיסוי של אובדן כושר עבודה שכן הפער הנ"ל יכול להשפיע בצורה משמעותית על יכולת ההתמודדות במחלה.
מחלות קשות – השלמת הכנסה
יחד עם ביטוח האובדן כושר עבודה הפנסיוני קיים פער כלכלי , שלא לדבר על העובדה כי קיימות הוצאות שוטפות , כמו כן פער של 25% מהשכר הנוכחי. אז איך משלמים את הפער הזה ?
בשנים האחרונות קיים עבור חברות הביטוח השונות ביטוח כיסוי מחלות קשות , לרב הוא מכיל בין 30-41 מחלות קשות נפוצות , ביניהם מחלות כמו סרטן , תשישות הנפש , ניוון שרירים , טרשת נפוצה ועוד.
איך הביטוח הזה עובד?
בפועל אם אדם מאובחן באחת ממחלות אלו , חברת הביטוח בעת קבלת האבחון ולאחר בדיקה של גילוי נאות בהצהרת הבריאות תשלם עבור המבוטח סכום חד פעמי בעת הכיסוי אשר רכש.
הכיסויים נעים בין 10,000 ₪ ועד ל600,000 אלף ₪ ובחלק מהפוליסות ניתן לתבוע אף יותר מפעם אחת ועד שלוש פעמים שונות.
אז למה אנחנו צריכים כיסוי עבור מחלות קשות ?
נתחיל להסביר , אנחנו צריכים ביטוח מחלות קשות בעיקר אם לא עומדים לרשותנו חסכונות גדולים ובעת מקרה לרב אחד מבני הזוג יצא ממעגל העבודה לפרקים ולכן עלולים להיות פערים כלכלים בתקופת המחלה , לכן סכום של כספים נזילים יהיה קריטי ונכון לטובת התקופה הקשה.
את החישוב לצורך גודל הכיסוי ניתן לעשות באופן הבא : 25% מהשכר החודשי עבור כל אחד מהמובטחים בהכפלה של 3 שנים מינימום ועל זה לקחת מקדם ביטחון של עוד 10% , זה המינימום לטובת כיסוי.
לדוגמא , מבוטח המקבל שכר של 10,000 ₪ , יהיה באובדן כושר עבודה של 7,500 ₪ כלומר יש פער של 2,500 ₪ חודשי , בשנה מדובר על 30,000 אלף ₪ כלומר עבור 3 שנים 90,000 אלף ₪ ועל כך עוד 10% כלומר כיסוי של 100,000 אלף ₪ מינימום , ואת ההחלטה הסופית חשוב לקחת עם איש מקצוע בנושא.
הביטוח חשוב לכולם בין אם מדובר בבוגרים במשפחה ובין אם מדובר בילדים ששם דווקא הנושא קריטי יותר, שכן אם אחד מילדי הבית חולה , אחד מההורים יוצא ממעגל העבודה אך מאחר שהוא לא באובדן כושר עבודה אזי לא ישלמו לו חודשי ולכן הפער גדל ומכאן שילדים זקוקים לכיסוי רחב וגבוה יותר עבור מחלות קשות.
מחלות קשות – אז מה עושים?
חשוב לבדוק את פוליסות מחלות קשות השונות שמציעות חברות הביטוח , לאחר מכן לבדוק את העלות והצורך הביטוחי ולאחר מכן לרכוש את הפוליסה.
נקודה חשובה שנוטים לשכוח לא מדובר בביטוח של "נגעת – נסעת" אלו ביטוחים שככל שהשנים עוברות המצב הכלכלי משתנה ולכן צריך לבדוק האם יש מקום להקטין או להגדיל את הכיסוי הקיים.