הלוואה משלימה למשכנתא – מה זה אומר?
הלוואה משלימה למשכנתא היא למעשה הלוואה שניתן לקחת כאשר כבר קיימת הלוואה למשכנתא אך נדרשת השלמה של ההון העצמי על מנת לרכוש את הנכס, או במילים אחרות – במצבים בהם ההון העצמי בתוספת הלוואת המשכנתא, לא מספיקים לכיסוי הוצאות רכישת הנכס. בקרה זה, הלוואה משלימה תגדיל את ההון העצמי וכך תגשר על הפער.
אין לבלבל הלוואה זו, שהינה למעשה הלוואה לכל מטרה, עם משכנתא משלימה שהיא הלוואה המגובה בנכס אותה נוטל על עצמו אדם על מנת לשדרג נכס קיים או לרכוש נכס נוסף.
ככזו, הלוואה משלימה מתאימה למי שלא מצליח לגייס את ההון העצמי המינימלי (על פי רוב כ-25% משווי הנכס כאשר מדובר בדירה ראשונה), בין אם מפאת זמן היערכות קצר או סיבות אחרות, אך בטווח הרחוק כן יצליחו לעמוד בהחזרים החודשיים ולהשיב את שתי ההלוואות – לרוב מדובר בלווים צעירים עם הכנסות קבועות יציבות ואופק כלכלי חזק.
אילו סוגי הלוואות משלימות קיימות?
ניתן לקחת הלוואה משלימה מהבנק שהעניק לכם את המשכנתא הקיימת או באמצעות גופים פיננסיים חוץ בנקאיים, לרבות קרנות פנסיה וחברות ביטוח. חשוב לבחור את כל האפשרויות על מנת לבחור בזו שמתאימה לכם, בהתאם לתנאי ההחזר, משך תקופת ההלוואה, יכולותיכם הפיננסיות ועוד. בנוסף, חשוב לקחת בחשבון כי הריבית על הלוואות חוץ בנקאיות הינה גבוהה יותר על פי רוב לעומת הריבית על המשכנתא עצמה וכדאי להיערך לכך בתכנון לטווח הרחוק.
כך או כך, הגוף המלווה יבצע שורת בדיקות על מנת לקבוע האם להעניק לכם הלוואה ובאיזה תנאים. חלק מהקריטריונים הנבדקים הם גובה ותנאי הלוואות קיימת, הכנסות הלווה (יציבות כלכלית ויכולת החזר), היסטוריית ודירוג אשראי ועוד.
הלוואה משלימה – כמה להשלים?
הלוואה משלימה מאפשרת למי שאינם מצליחים לגייס הון עצמי מספיק לרכישת נכס, להשלים אותו. עם זאת, לא ניתן להתעלם מכך שמדובר בהתחייבות כספית משמעותית שכדאי לקחת בחשבון בתכנון הפיננסי המשפחתי הנוכחי והעתידי, למשך תקופה ארוכה, מה שמשפיע באופן ישיר על גובה הלוואה שכדאי לקחת.
ההחלטה על כמה כדאי לקחת במסגרת הלוואה משלימה, מושפעת אם כך מכמה גורמים –
בראש ובראשונה מעד כמה אתם יציבים כלכלית. או במילים אחרות – זה שנכון לנקודת הזמן הנוכחית אין לכם הון עצמי מספק, זה לא אומר שלא תעמדו בתשלומים החודשיים, גם לאחר נטילת הלוואה נוספת. במצבים בהם לשני בני הזוג (ולעיתים גם לאחד מהם) הכנסה מספקת ממשכורת קבועה, זה בהחלט אפשרי.
פרמטר נוסף הוא יכולת ההחזר החודשית, שהרי לא מספיק שהמשכורת והכנסות קבועות נוספות, אם ישנן, יכסו את המשכנתא הקיימת וההלוואות הנוספות – ישנן הוצאות מחיה והוצאות חודשיות נוספות שיש לעמוד בהן.
לבסוף, גם תנאי ההלוואה ובפרט הריבית על ההלוואה, משפיעים על גובה ההלוואה שכדאי לקחת. על פי רוב, ריבית על הלוואה לכל מטרה גבוהה באופן משמעותי לעומת ריבית על משכנתא שנחשבת נמוכה יחסית. נתון זה מדגיש את החשיבות של ביצוע סקר שוק וקבלת הצעות מכמה גופים שונים, על מנת לבחור בעסקה האטרקטיבית ביותר עבורכם.
מה צריך לקחת בחשבון טרם נטילת ההלוואה?
טרם נטילת הלוואה משלימה למשכנתא חשוב לבצע בדיקה מדוקדקת של המצב הכלכלי המשפחתי והיכולת לעמוד בהחזרים העתידיים, לצד הוצאות מחייה ואירועים לא מתוכננים שעשויים לצוץ. למרות שהיתרונות להלוואה מסוג זה רבים (מינוף פיננסי, רכישת נכס וכיו"ב), יש גם חסרונות שלא ניתן להתעלם מהם –
- הגדלת החוב – הלוואה משלימה היא למעשה הלוואה נוספת להלוואה קיימת, כך שבשורה התחתונה הגוב, שמלכתחילה גדול, גדל עוד יותר.
- עומס על התקציב המשפחתי – מכיוון שמדובר בהלוואה נוספת עם החזר חודשי, מדובר בנטל נוסף על התקציב המשפחתי שיש להיערך אליו היטב.
- ריבית גבוהה – לעומת ריבית על משכנתא אשר נחשבת על פי רוב נמוכה יחסית, הריבית על הלוואה משלימה נחשבת גבוהה.
- דירוג אשראי – גם במקרה של גב כלכלי חזק, הלוואות מרובות עשויות להשפיע באופן שלילי על דירוג האשראי.
היעזרו באנשי מקצוע
לאחר שנוטלים משכנתא רוכשים ביטוח משכנתא – ביטוח שמהווה רשת בטחון במקרה בו הלווה הולך לעולמו לפני השלמת תשלומי המשכנתא, על מנת שלא לגלגל תשלומים אלו ליורשיו. את הביטוח מומלץ לאחר התייעצות עם מומחים בתחום ביטוח משכנתאות, כמו אתר ביטוח או חברות הביטוח העובדות עם הבנק המלווה.
בהתאם, גם לקראת נטילת הלוואה משלימה למשכנתא מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי או יועץ משכנתאות. מדובר בהוצאה לא מבוטלת שמשפיעה על ההתנהלות הכלכלית בטווח הקצר וגם בטווח הארוך וככזו, היא מצריכה תכנון קפדני והתאמה מדוקדקת למצבכם הכלכלי, המתאפשר רק בסיוע איש מקצוע אשר בקיא באפשרויות השונות ויכול לסייע לכם לבחור בצורה מושכלת את זו שמתאימה ומשתלמת עבורכם בטווח הרחוק.
לסיכומו של דבר, הלוואה משלימה למשכנתא מתאימה במצבים בהם ההון העצמי הנדרש לרכישת הנכס, בתוספת המשכנתא, אינם מספיקים ויש צורך בהון נוסף להשלמת העסקה. במקרים אלו ובהיעדר אלטרנטיביות מתאימות אחרות, הלוואה משלימה למשכנתא יכולה להוות פתרון טוב ובלבד שיש ביכולתכם לעמוד בהחזר הנוסף לאורך זמן, בלי לערער את היציבות הכלכלית המשפחתית בטווח הרחוק.