כאשר רוצים לרכוש דירה חדשה, יש דרישה להניח סכום כסף מספק עבורה. יש אנשים שמחזיקים בהון עצמי מכובד ומשובח, והוא בהחלט מספיק. ויש אנשים, שמחזיקים בהון עצמי מספק, או אפילו כזה שאינו מספק כדי לרכוש נכס חדש – ועדיין בוחרים לקחת משכנתא כדי לממן את רכישת הנכס החדש שלהם.
במקרה שכזה, הם למעשה נכנסים להסכם, עבורו הם חותמים על הלוואה מהבנק, כך שהם מקבלים סכום כסף מסוים, במידה מספקת לרכישתה – בעוד הם מתחייבים לשלם בחזרה. האם הבנק מאמין להם? האם הבנק חושב שהם יחיו זמן רב מספיק כדי לשלם את הלוואה? האם הבנק סומך שהכל יהיה בסדר? איננו יודעים, אך הוא כן דורש שמי שלוקח הלוואת משכנתא, יעשה גם ביטוח משכנתא. אם כי, לא בהכרח ביטוח משכנתא בבנק.
ובאופן נוח, הבנק מציע ביטוח משל עצמו. ומי מאיתנו שלא בדק מה קורה בשוק, מבחינת ביטוחי משכנתא, יכול לחשוב לעצמו שזו יכולה להיות הצעה מאוד נדיבה, והרי זה כבר מאוד נוח לעשות את כל העסקאות תחת גג אחד. אלא, שמחירי פוליסות הביטוח משתנות כל הזמן, וגם אם הבנק מציע עסקה מעולה – אין זה אומר שלא יהיה נבון לבדוק מה מציעות חברות אחרות.
משא ומתן עם הבנק
אמנם, במעמד הרשמי של לקיחת המשכנתא, ובמשא ומתן עם הבנק, אולי יש איזשהו חשש – שהבנק לא יאשר את ההלוואה, או שהוא לא יעניק תנאים נהדרים, אך המציאות היא, שהבנק ישמח לתת משכנתא. מדובר על עסקה מצוינת עבורו, ועקב כך שאנחנו עושים ביטוח משכנתא עבור כך, הוא למעשה מבטח את ההשקעה שלו. כי אם לדוגמה לקוח שלווה כספי משכנתא מהבנק נפטר בטרם עת, ביטוח משכנתא יאפשר לבנק לקבל את הכספים החייבים בחוזה הסכם משכנתא בין הצדדים.
כך שבסופו של דבר, אנחנו יכולים לקבל הון מספק לרכישת נכס, מתחייבים לשלם תשלומי הלוואה, מחזירים אותם חודש בחודשו – ועושים זאת יחד עם תשלומי ביטוח המשכנתא. על כן, בין תשלומי המשכנתא לתשלומי הביטוח, אנחנו יכולים למצוא כספים רבים, שאם נמצא דרך להכניס בהם חיסכון, נוכל להוזיל את ההחזרים משמעותית.
אנחנו לא נכנס בכתבה זו לדרכים בהן נוכל להשפיע על החזרי המשכנתא, כך שיהיו נוחים וזולים יותר, אך כן ניגע בענייני ביטוחי משכנתא בכללי, וביטוחי משכנתא בבנק בפרט.
שכן, כפי שכבר תיארנו – הבנק אכן יכול להציע ביטוח משכנתא, ואם אנחנו חושבים שזה יהיה רעיון טוב לקחת אותה, מבלי לבדוק אפשרויות אחרות, אנחנו לא באמת יודעים אם זו העסקה הטובה והמשתלמת ביותר. ועקב כך שאנחנו מתחייבים לשלם משכנתא על פני שנים מרובות, תשלומי ביטוח המשכנתא החודשיים יכולים להוות סכום מצטבר לאורך זמן, שאם נצליח לשנות את ערכו נוכל להשפיע על מידת החיסכון הכספי לאורך זמן.
לסקור מה קורה בשוק
אנחנו לא יודעים אם כל ביטוח משכנתא מהבנק, שהבנק מציע, היא בהכרח לא משתלמת או יעילה, אך אנחנו כן מניחים שבאם ניקח את הזמן כדי לבדוק אפשרויות אחרות בנושא הביטוחי, ייתכן שנתקל בהצעה משתלמת במיוחד. אין זה נכון להניח שהבנק מחפש פראיירים, או מקפח אנשים שלא עשו את הבדיקות שלהם, אך זה כן נכון להניח שיש תנאי שוק ואפשר לנצל אותם כדי לראות מהי ההצעה הזמינה המתאימה והטובה ביותר.
על כן, הצעתנו היא לבדוק ולסקור אילו הן אפשרויות ביטוחיות שיאפשרו תשלומי ביטוח משכנתא נמוכים יותר, חודש בחודשו, כך לאורך זמן – הסכום המצטבר יהיה משמעותי. הצוות שלנו, כמובן, יכול לעזור כדי לסקור אפשרויות שונות. אולי נגלה שההצעה של הבנק הייתה מתאימה ויעילה אחרי הכל, אך לכל הפחות, יהיה נחמד לדעת זאת – לאחר שבאמת ביררנו אם זה הדבר. כמו שלא נקפוץ על ההצעה הראשונה שהבנק מציע, באשר לתנאי המשכנתא – כך יש לנו חופש גם לברר, אילו הצעות ביטוחיות שונות קיימות בשוק.
למעשה, אין חובה לעשות ביטוח אצל הבנק. ואפשר שהדבר שבאמת מבדיל בין פרמיות ביטוחיות שונות בנושא זה, הוא פשוט המחיר. כל עוד אנחנו מצליחים להביא לבנק ביטוח משכנתא משועבד לשמו, עבור המשכנתא שלקחנו – זה בסדר מבחינתו.
על כן, מה יאפשר לנו לבחור את ביטוח המשכנתא המשתלם ביותר? אנחנו נשמח לעמוד לשירותך ולספק לך מידע על מה שהולך היום בשוק. כך או כך, תנאי השוק ממשיכים להשתנות, וייתכן שכל יום ביומו תוכל למצוא הצעה ביטוחית משתלמת דיו, שבאפשרותה לחסוך כספים ניכרים לטווח הארוך, במסגרת תשלומי משכנתא וביטוח המשכנתא שלך. תודה על קריאתך.