לוקחים משכנתא? מה אומר החוק
לפני שנדבר על התאמת המשכנתא לגיל הלווה וחשיבות ביטוח המשכנתא במיוחד בגילאים מבוגרים, חשוב להכיר מה אומר החוק מבחינת הגבלת הגיל לנטילת משכנתא והאם קיימת בכלל הגבלת גיל?
תופתעו לגלות שלא, מבחינה רשימת החוק לא מגביל את גיל הלווה, אך אין זה אומר שניתן לקחת הלוואה כזו בכל גיל, שהרי ככל שאדם מבוגר יותר, כך עולה הסיכוי כי לא יוכל להחזיר את חובו. לכן, הבנקים למשכנתאות כן מגבילים את תקופת ההחזר בהתאם לתנאי ההלוואה, כך שהיא תסתיים לכל המאוחר בגיל 75-80.
בפועל, המשמעות היא שבעוד שאדם צעיר שלוקח משכנתא יכול לפרוס את התשלומים על פני עשרות שנים, עבור אדם מבוגר, תקופת ההחזר קצרה באופן משמעותי וכתוצאה מכך גובה התשלומים החודשיים, עשוי להיות גבוה במיוחד.
ומאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא?
גם כאן אין התייחסות מפורשת בחוק אשר קובעת מהו הגיל המינימלי לקבלת משכנתא, אך באופן הגיוני, מרבית הבנקים למשכנתאות לא מאשרים הענקת משכנתא לקטינים, כך שאומנם לא מדובר בהוראה מפורשת אך ניתן להגיד כי בהיעדר נסיבות מיוחדות, הגיל המינימלי לקבלת משכנתא הוא 18 שנים.
אם תחשבו על זה, מדובר בהחלטה אשר מתיישבת עם השכל הישר – ראשית, מי שטרם מלאו לו 18 זקוק לאפוטרופוס על מנת לחתום על חוזים מחייבים. שנית, על מנת לקבל משכנתא יש להוכיח יכולת כלכלית לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים וסביר להניח שמי שטרם מלאו לו 18 לא יכול להתחייב לכך ללא סיוע של מבוגר.
כך או כך, אם נדבר קצת מספרים, הגיל הממוצע של נוטלי המשכנתאות בארץ הוא 32, מה שמאפשר להם לפרוס את תקופת ההחזר על פני עשורים רבים וכך להקטין את גובה ההחזר החודשי על מנת שיוכלו לעמוד בו לאורך זמן.
זה לא הגיל, זה התרגיל
עד כה דיברנו על לשון החוק לגבי נטילת משכנתא, אבל מה חושבים הבנקים? מבחינתם, גיל הלווה פחות משמעותי לעומת היכולת הכלכלית שלו להחזיר את ההלוואה ומצבו הבריאותי (או במילים אחרות, עד איזה גיל הוא צפוי לחיות) מהסיבה הפשוטה – הבנק רוצה שתחזירו את ההלוואה שהוא העניק לכם ואם תהיתם למה משכנתא מלווה בביטוח חיים – הנה היא.
ביטוח חיים למעשה מבטיח כי במקרה בו הלווה נפטר חלילה טרם סיום תשלומי המשכנתא, יהיה מי שיכסה את החוב הנותר וישיב אותו לבנק, מבלי לגלגל אותו הלאה, ליורשיו של הלווה או שותפים אחרים. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון כי גם חברות הביטוח לא אוהבת לקחת סיכונים מיותרים ובמקרים רבים הן מסרבות לבטח לווים מבוגרים ולעיתים אף לווים שאינם מבוגרים, אך סובלים מהיסטוריה רפואית מורכבת.
מתי הבנקים כן מאשרים הענקת משכנתא ללווים מבוגרים? במקרים חריגים בהם יש יכולת כלכלית גבוהה במיוחד, אך גם במקרים אלו יש צורך בהצגת בטחונות משמעותיים המוכיחים כי נוטל ההלוואה יכול להחזיר אותה.
התאמת תנאי המשכנתא לגיל הלווה
אחרי שהבנו את המשמעות של נטילת משכנתא בגיל צעיר, מבוגר וכל מה שביניהם ומהי עמדת הבנק לגבי הענקת משכנתאות באופן כללי, חשוב להכיר כי לא מעט בנקים מציעים מסלולי משכנתא מיוחדים בהתאם לגיל הלווה. במסלולים אלו יש התייחסות לאורך תקופת ההחזר, גובה ההחזר, שיעור הריבית ותנאים נוספים שתכליתם לסייע ללווה לעמוד בהחזר החוב.
כשזה נאמר, חשוב להבהיר כי חרף מסלולים מותאמים אישית והעובדה כי אין מגבלה חוקית להעניק משכנתא גם לקטינים וקשישים, כן קיימת הגבלה של סכום ההלוואה בהתאם לשווי הנכס, כך שגובה המשכנתא יכול לעמוד על 60-75% משווי הנכס, בהתאם לגילו של הלווה, מצבו הבריאותי, מצבו הפיננסי ותנאי המשכנתא עצמה.
כיסוי ביטוחי – מדוע הוא חשוב?
משכנתא היא בסופו של דבר הוצאה כבדה – אומנם ההחזרים משתרעים על פני תקופת ארוכה, אך בסופו של דבר מדובר בסכום לא מבוטל שתצטרכו להחזיר לבנק במוקדם או במאוחר. על מנת להגן על עצמכם ולהבטיח כי בכל מקרה שלא יהיה (לרבות נזק לא צפוי שקרה לנכס, שיפוץ נרחב או חלילה פטירה טרם סיום החזרת החוב) החוב לא יעבור ליורשים שלכם – מומלץ שתרכשו ביטוח משכנתא הכולל גם ביטוח חיים וביטוח מבנה.
רכישת ביטוח משכנתא חיונית עבור לווים בכל גיל אך היא חשובה במיוחד עבור לווים מבוגרים. על מנת להתאים את הביטוח בצורה מדויקת לצרכים שלכם, מומלץ להתייעץ עם מומחה ביטוח משכנתא דרך חברות הביטוח עמן עובד הבנק או באמצעות אתר ביטוח המרכז את מיטב המומחים בתחום.
אילו פתרונות נוספים קיימים?
אם משכנתא רגילה לא מתאימה לכם, ישנן אפשרויות נוספות שתוכלו לשקול, כמו למשל משכנתא הפוכה – הלוואה כנגד שווי הנכס, אותה מחזירים עם מכירת הנכס או פטירת הלווה, מה שעשוי להשפיע באופן ישיר על יורשיו. אפשרות נוספת היא נטילת משכנתא בשותפות, על פי רוב עם ילדים או נכדים, כך שם ערבים למשכנתא ובמקרה של פטירת הלווה המבוגר, יישאו בהמשך התשלומים.
לסיכום, מבחינה חוקית אין גיל מקסימלי או מינימלי לנטילת משכנתא, אך על הלווה להוכיח יכולת כלכלית להחזר החוב בהתאם לתנאי המשכנתא שקבע הבנק. במקביל, על מנת להבטיח כי החוב ישולם ולהגן על יורשיו של הלווה וגם על הלווה עצמו, מומלץ לרכוש ביטוח משכנתא הכולל ביטוח חיים וביטוח מבנה.