לא כל המאורעות בחיינו הם טובים ונעימים, וישנם מקרים אפשריים בחיים שאנו מעדיפים שלא לחשוב עליהם. עם זאת, חשוב שנדע להכין את עצמנו גם לרגעים פחות יפים. ביטוח סיעודי הוא רשת ביטחון שרבים מאתנו מאמצים, על מנת להגן על עצמנו מפגיעה כלכלית משמעותית במקרה של הזדקקות לשירותי סיעוד, כתוצאה מזקנה, ממחלה או מתאונה. מאמר זה יפרט על המושג עצמו, ועל הסוגים השונים של ביטוח סיעודי.
דבר ראשון, מה זה בכלל סיעוד?
במובן המקובל של המילה, סיעוד הוא עזרה מהזולת בביצוע פעולות היומיום. אנשים נדרשים לסיעוד כאשר הם חווים מחלה או פגיעה גופנית, שנוטלת מהם את היכולת לבצע פעולות פיזיות מסוימות, אשר רובינו נוטים לחשוב עליהן כמובנות מאליהן. מבחינה חוקית, "פעולות היומיום" הללו מוגדרות כרחצה, לבוש, שכיבה וקימה, אכילה ושתיה, ניידות (היכולת ללכת, או להפעיל כיסא גלגלים באופן עצמאי), ושליטה על סוגרים.
"שירותי סיעוד" הינם מכלול של פעולות שמבצע המטפל הסיעודי, אשר נועדו לסייע לאדם המוגבל במטלותיו ופעולותיו היומיומיות, ולאפשר לו חיים עשירים, חווייתיים, ונורמליים ככל שניתן במצבו. המטפל הסיעודי הינו איש או אשת מקצוע מוסמכים, אשר עברו מכלול של קורסים והכשרות לסיעוד מקצועי, ואשר יש בידם כלים לבצע את מלאכת הסיעוד באופן יעיל, בטוח, אמפתי, מתחשב ורגיש ככל שניתן.
אז איך ביטוח סיעודי קשור לזה?
ביטוח סיעודי, או בשמו הרשמי "ביטוח סיעוד" – הוא מה שאנו שומרים בצד (או שהמדינה שומרת בשבילנו) למקרה שבו נזדקק לשירותי סיעוד. הגורם שיכול להציל אותנו במידה ו(לא עלינו) יחול מקרה ביטוחי – תאונה, מחלה או כל מצב רפואי אחר, שבו תתווסף מוגבלות תנועתית לחיינו, ונאלץ לשכור את שירותיו של מטפל סיעודי מוסמך. פרט לאי-יכולת לבצע את פעולות היומיום, עוד מוגבלות שנכללת בפוליסות ביטוח סיעודי היא "תשישות נפש" – פגיעה קוגניטיבית, כגון זו המתרחשת כתוצאה ממחלת האלצהיימר.
אז אילו סוגי ביטוח סיעודי עומדים לרשותנו?
במדינת ישראל קיימים כמה שכבות ביטחון לאדם הסיעודי:
- חברות ביטוח – ניתן לרכוש פוליסות ביטוח סיעוד ממקור פרטי, כגון חברת ביטוח.
- קופות החולים השונות – קיימים מגוון של ביטוחים משלימים, אשר כוללים גם סעיפים סיעודיים.
- לבסוף, המדינה – "חוק הביטוח הלאומי" מחייב את משרד הבריאות במימון שירותי סיעוד בסיסיים לכל מבוטח, במידה שאיתרע מזלו והוא נזקק להם.
הביטוח הסיעודי שניתן ע"י חברות הביטוח, מיוחד בכך שרמת המימון של הסיעוד שהוא מספק לא תלויה במצבו הכלכלי הנוכחי של אדם, ולא מתקזזת עם תשלומי פיצוי אחרים שהוא זכאי להם. תנאי הפוליסה, כגון גובה הפרמיה והפיצויים, וסוג הפיצוי המתקבל (סכום כסף, מימון שירותי סיעוד, או שילוב כלשהו של שניהם) נקבעים לפי הסכם הפוליסה בין המבוטח והגורם המבטח. גובה הפרמיה שתגבה חברת הביטוח תלוי בגורמים כגון גיל המבוטח, מצב רפואי קודם, תחום עיסוק וכו'.