ביטוח לעבודות קבלניות

ביטוח לעבודות קבלניות – רשת הביטחון שלך

כל עסק זקוק לביטוח מתאים ועל אחת כמה וכמה כשמדובר בעבודות קבלניות. פרויקט קבלני, ולא משנה מהו סוג הפרויקט וכמה זמן הוא צפוי להימשך, טומן בחובו סיכונים רבים שבמקרה הטוב יכולים להוביל לנזקי רכוש ובמקרה הרע לפגיעה בגוף ואף להסתיים במוות.

המשמעות היא שנוסף לעיצומים כספיים שיכולים להסתכם במיליוני שקלים, ישנה גם חבות משפטית ואחריות נזיקית פלילית והדרך היחידה להגן על עצמכם היא רכישת ביטוח מתאים, המדויק לצרכי הפרויקט הקבלני.

על מנת שתהיו סמוכים ובטוחים כי אתם נמצאים בידיים הטובות ביותר, מומלץ לרכוש ביטוח עסק מחברה המתמחה בפרויקטים הנדסיים, סוכנים פרטיים המתמחים בתחום או אתר ביטוח בו יתאימו עבורכם ביטוח מדויק לאחר אפיון הפרויקט.

פרויקט קבלני זה לא משחק ילדים

כקבלני בנייה אתם ודאי יודעים – שולי הרווח נמוכים, כוח האדם (אם ישנו) בעייתי, לוח הזמנים דוחק, החישובים מורכבים, הלקוח נושף בעורפכם ובקיצור, המצב מורכב מאוד וגם הטעות הקטנה ביותר יכולה להוביל לתוצאות קריטיות.

לצערנו הרב, בשנים האחרונות שמענו על תאונות רבות בענף הבנייה שבחלקן גבו חיי אדם – זו כמובן התוצאה הטרגית ביותר שיכולה לקרות, אך גם אירועים חמורים פחות, כאלה שהסתיימו בנזקי רכוש בלבד ופציעות קשות פחות, הופכים פעמים רבות לכדור שלג שכרוך בהוצאות כבירות (מאות אלפי שקלים ויותר) ואף בפשיטת רגל.

בדיוק בגלל זה לא ניתן להתחיל פרויקט חדש בלי האישורים המתאימים, בהם גם ביטוח עבודות קבלניות. נוסף לעובדה כי זו הדרך היחידה לכסות נזקי רכוש וגוף, עצם הקמת הביטוח מחייבת אתכם לעמוד בתנאים מחמירים שתכליתם למזער את האפשרות שמקרים כאלה יקרו מלכתחילה.

לא מתחילים פרויקט הנדסי בלי ביטוח לקבלנים

תכליתו של ביטוח קבלנים הינה מתן מענה מקיף, מקצועי ויעיל למגוון גדול של אירועים מסוכנים שעשויים להתרחש ולגרור עיצומים כספיים ואחריות משפטית, בין אם אל מול הלקוח או כלפי צד שלישי. הפוליסה כוללת ביטוח רכוש, ביטוח חבות מעביד וביטוח צד ג' הוא ומיועדת עבור כל מי שמבצע עבודות קבלניות, לרבות עבודות תשתית ועבודות עפר –

• קבלן (ראשי או משנה).
• יזמים המבצעים עבודות קבלניות עבור לקוחותיהם.
• מי שמשפץ את ביתו באופן פרטי.
• בעלי מקצוע נוספים.

פוליסת עבודות קבלניות – מה היא כוללת?

​​​​​​​​​​​​​​​​​​פוליסת הביטוח לעבודות קבלניות מורכבת למעשה משלושה ביטוחים נפרדים – ביטוח רכוש, ביטוח צד ג' וביטוח חבות מעביד. לעיתים, היא כוללת גם ביטוחים נוספים (הרחבת הביטוח) כמו ביטוח כנגד אסונות טבע וכיסוי ביטוח כנגד גניבה.

חשוב להבהיר – אמנם פוליסת הבסיס דומה בכל פרויקט קבלני, בין אם מדובר בשיפוץ בית פרטי, תמ"א 38 או סלילת כביש, אך חשוב לרדת לעומקו של כל פרויקט, לאפיין אותו בצורה מקצועית ולהתאים את הפוליסה במדויק עבור צרכיו האינדיבידואלים ובהתאם לסיכונים המאפיינים כל שלב ושלב בו. לשם כך, הפוליסה נוגעת ב-

• ביטוח רכוש הפרויקט – אתר העבודה, ציוד הבנייה (מכונות, כלים, חומר), מבני עזר וכיו"ב.
• נזקים שעשויים להיגרם לצד שלישי במהלך העבודות (החל מהקמת הפרויקט ועד סיומו) ואחריהן.
• אחריות המעסיק כלפי עובדי ופועלי הפרויקט ונזקים שגרמו להם במהלך העבודות או בעקבותיהן, לרבות פציעה, נכות ומוות.

חשוב לשים לב שכמו בכל ביטוח, גם ביטוח עבודות קבלניות כולל החרגות – נזקים שהביטוח לא מכסה ואת חלקם ניתן לכלול במסגרת פוליסה מורחבת, בתוספת תשלום.

ביטוח קבלנים – עיקרי הפוליסה

פוליסת הביטוח לעבודות קבלניות מתייחסת כאמור לשלושה פרקים עיקריים שכל אחד מהם מהווה ביטוח בפני עצמו – ביטוח רכוש, ביטוח צד ג' וביטוח חבות מעביד. נוסף לאלה ישנן הרחבות שונות שניתן להוסיף לכל פרויקט לאחר אפיון מעמיק על ידי חברות הביטוח או אתר ביטוח.

ביטוח רכוש

ביטוח רכוש מתייחס למעשה את כל הרכוש שנמצא תחת הפרויקט הקבלני, אתר העבודה עצמו ומבני העזר וכולל כיסוי ההוצאות שונות בעקבות נזק פתאומי או לא צפוי שעשוי להיגרם לו, לרבות נזק שנגרם בזדון (בהתאם לתנאי הפוליסה). בין היתר – תיקון או החלפת הציוד והקמתו מחדש בשל נזקי מזג אוויר, שריפה וכד'.

את הפוליסה הבסיסית ניתן להרחיב ולכלול סעיפים נוספים המתייחסים לשינוע הציוד והחומרים, שינוע הרכוש (לרבות טעינה ופריקה), פינוי ההריסות ועוד.

החרגות:

• נזקי בלאי טבעי ופחת.
• נזק לדברי ערך.
• שברים מכניים לציוד שאירעו לאחר תקופת ההרצה.
• חוסרים במלאי.
• גניבה שלא בשעות העבודה.
• נזקים הקשורים לתכנון לקוי, הערכה לא נכונה או עבודה לקויה.
• פיצויים, קנסות והפסדים שנובעים מחריגה מהנהלים ורשלנות.

ביטוח צד ג'

ביטוח המתייחס לחבות כנגד צד שלישי בשל נזק לגוף, לנפש ו/או לרכוש אשר נגרם באתר העבודה וסביבתו, במהלך העבודות הקבלניות, אחריהן או בעקבותיהן, לרבות הוצאות משפט (בהתאם לפוליסה) ובלבד שעם היוודע היתכנות לתביעה, הודיע המבוטח לחברת הביטוח, בלי שביצע ניסיון לנהל פשרה. בין היתר – פגיעה במבנים סמוכים, פציעת עוברי אורח חולפים וכד'.

את הפוליסה הבסיסית ניתן להרחיב ולכלול כיסויים המתייחסים לנזקי פריטים תת קרקעיים, אחריות צולבת, שימוש בצמ"ה ועוד.

החרגות:

• נזקים שמקורם בשימוש באסבסט.
• נזקים שנגרמו על ידי שימוש בכלי רכב מנועי.
• פיצויים, קנסות והפסדים שנובעים מחריגה מהנהלים ורשלנות.
• נזקים שנגרמו בשל החלשות מטען ורעידות מבנה.

ביטוח חבות מעביד

ביטוח זה מתייחס לאחריותו של המעסיק במקרים בהם נגרם נזק לעובדי ופועלי הפרויקט, בין אם במהלך ביצוע העבודות או בעקבות ביצוע העבודות. בין היתר – פציעה, מחלה, נכות זמנית או צמיתה ומוות. ביטוח זה הינו מעבר לפיצוי שישלם הביטוח הלאומי. ניתן להרחיב את הפוליסה הבסיסית ולבטח במסגרה גם את קבלני המשנה.

החרגות:

• נזקים שמקורם בשימוש באסבסט, צורנית ופרתיון.
• נזקים שנגרמו על ידי שימוש בכלי רכב מנועי.
• פיצויים, קנסות והפסדים שנובעים מחריגה מהנהלים ורשלנות.
• פיצוי עובד שחוק הביטוח הלאומי לא חל עליו.
• העסקת נוער שלא על פי החוק.

תקופת הביטוח – מתי היא מתחילה ומתי היא מסתיימת ומדוע זה בעייתי?

על פי רוב, תקופת הביטוח מתחילה כאשר ראשון העובדים או הכלים מגיע לאתר הפרויקט ומסתיימת כאשר מזמין הפרויקט מקבל אותו. היות ופרויקט קבלני מתוכנן בקפידה, תאריכים אלו לכאורה קבועים מראש אך ישנם לא מעט מקרים בהם יש צורך להאריך את תקופת הביטוח, כמו למשל מחסור בעובדים, עיכוב בחומרי העבודה ונזק לציוד.

חברות הביטוח יודעות כי אירועים מסוג זה ונוספים קורים לעיתים קרובות ובהתאם, מאפשרות הארכת תקופת הביטוח, אך ישנה אופציה נוספת – פוליסה פתוחה לעבודות קבלניות. פוליסה זו מתאימה לקבלנים שעוסקים בפרויקטים שונים במקביל ולא מעוניינים לבטח כל פרויקט בנפרד. על פי רוב, פוליסה מיוחדת זו תחומה בזמן, אשר במהלכו הפרויקטים הפעילים מכוסים תחת תנאי הפוליסה.

לסיכום, לכל פרויקט קבלני צרכים משלו והם באים לידי ביטוי בבחירת בעלי המקצוע, הציוד, סביבת העבודה וכיו"ב וכפי שאין שני פרויקטים זהים, אין שתי פוליסות זהות – יש לבצע ניהול סיכונים מדויק ולבסוף לגבש פוליסה בהתאמה אישית שתכליתה כיסוי מלא ומקיף של כל האירועים הלא מתוכננים שיכולים לקרות.

על מנת שתקבלו את הפוליסה המדויקת עבורכם ולא תעשו טעויות כמו רכישת ביטוח נפרד לכל חלק בעבודה, חשוב לעשות סקר שוק ולרכוש את הפוליסה רק כשאתם סמוכים ובטוחים שאתם נמצאים תחת ידיים אמינות וצוות מקצועי שבקיא בביטוח לעבודות קבלניות.