עבר ביטוחי לרכב: כיצד הוא ישפיע על מחיר הפוליסה שלכם ולמה?

זה לא סוד שלא עולים על הכביש בלי ביטוח רכב, שהרי זו הדרך היחידה לדעת שיש מי ששומר עליכם ודואג לאינטרסים שלכם במקרה של נזק לצד שלישי, תאונה, גניבה ועוד שלל מקרים שאתם נחשפים אליהם ברגע שאתם אוחזים בהגה. אבל האם עצרתם אי פעם וחשבתם מדוע מחיר ביטוח הרכב שלכם הוא כפי שהוא והאם להיסטוריה הביטוחית שלכם יש השפעה? אספנו עבורכם כמה נתונים מסקרנים ששווה להכיר לפני חידוש הביטוח.

מה הקשר בין ביטוח רכב לדירוג אשראי?

יש דמיון רב בין דירוג אשראי לביטוח רכב מבחינת חברת הביטוח – תארו לעצמכם שאתם מגיעים לבנק ומבקשים הלוואה, או אפילו סתם ככה מגישים בקשה להגדלת מסגרת האשראי – כחלק מנהלי הבנק השגרתיים, יבצע הפקיד בדיקה לדירוג האשראי שלכם ויחליט האם משתלם לבנק, או לא, לאשר את הבקשה שלכם ואם כן, באיזה תנאים.

חברות ביטוח פועלות בצורה דומה ואם בנושא ביטוח רכב עסקינן, אפשר להשוות את בדיקת דירוג האשראי לבדיקת העבר הביטוחי שלכם – ההיסטוריה הביטוחית שלכם מאפשרת לחברת הביטוח לחשב כמה משתלם, או במילים אחרות – כמה מסוכן, לבטח אתכם ובאיזה תנאים.

עבר ביטוחי לרכב – עבר, הווה, עתיד

כאמור, על מנת להחליט האם משתלם לבטח אתכם, חברת הביטוח מבצעת בדיקת עבר ביטוחי לרכב ולאחר מכן מציעה פוליסה מתאימה, במחיר ששווה את הסיכון עבור חברת הביטוח.

כאשר מבצעים בדיקת עבר ביטוחי לרכב בודקת למעשה חברת הביטוח האם הפעלתם את הפוליסה בשנים האחרונות (כמקובל, 3 שנים אחורה) ובמילים אחרות – האם ביקשתם מחברת הביטוח להשתתף בהוצאות שונות לתיקון הרכב, כיסוי נזקים שונים, ייצוג משפטי במקרה של חבות כלפי צד שלישי ועוד.

ההיסטוריה הביטוחית שלכם, סוג התביעות שהגשתם לחברת הביטוח וגובה התשלומים, משוקללים יחדיו ומקבלים "ציון" ממנו חברת הביטוח יכולה להסיק לגבי התביעות העתידיות שתגישו לה ובהתאם, כמה משתלם לבטח אתכם ובאיזה תנאים (מה שמשפיע באופן ישיר על מחיר הפוליסה).

עבר ביטוחי לרכב – למה חשוב לשמור עליו נקי?

כפי שציינו מעלה, לפני חידוש הביטוח חברת הביטוח תבחן את העבר הביטוחי שלכם ותסיק ממנו לגבי העתיד הביטוחי שלכם, מה שישפיע על המחיר אותו תידרשו לשלם עבור פוליסת ביטוח רכב המתאימה לצרכים שלכם.

מכאן, ניתן להבין כי מי שיש לו עבר ביטוחי עשיר אשר כולל תביעות חוזרות ונשנות עבור תשלומים שונים בגין נזקים שונים וחבויות, ישלם הרבה יותר לעומת מי שיש לו עבר ביטוחי צח כשלג ומי שהפעיל את הפוליסה לעתים רחוקות ישלם סכום ביניים כלשהו, בהתאם לגובה הפיצויים ששילמה חברת הביטוח והסעיף נגדו הוגשה התביעה.

איך חברת הביטוח יודעת מהו העבר הביטוחי שלי?

אם תשימו לב, בכל פעם שחידשתם את ביטוח הרכב שלכם וביצעתם השוואת מחירים בין החברות השונות, נשאלתם לגבי העבר הביטוחי שלכם. אבל אל תטעו, לא מדובר על יחסי אמון בלבד, על מנת שתוכלו לרכוש פוליסת ביטוח תצטרכו להוכיח כי הנתונים שסיפקתם נכונים וכי לא השמטתם בטעות או במכוון פרטים חשובים.

איך עושים את זה? באמצעות טופס אותו תוכלו לשלוף מחברת הביטוח האחרונה שביטחה אתכם (לפעמים יותר מחברה אחת, אם עברתם בין חברות בשלוש השנים האחרונות), או מאתר הר הביטוח, בו מופיע פירוט התביעות שהגשתם בשלוש השנים האחרונות. בהקשר זה חשוב להבהיר כי לא רק כמות התביעות בשנים אלה משפיעה על מחיר הפוליסה, כמו גם מרווח הזמן ביניהן.

איזה דברים נוספים משפיעים על פוליסת הביטוח, למעט העבר הביטוחי?

לעבר הביטוחי יש משקל רב במחיר הפוליסה העתידית שלכם, אך הוא לא היחיד. פרמטרים נוספים שמשפיעים על מחיר ביטוח הרכב שלכם –

• רכיבי הפוליסה – ביטוח חובה, מקיף, צד ג' והרחבות שונות, כמו גם סעיפים שביקשתם להוריד מהביטוח.
• סוג הרכב – לרבות מחיר מחירון, שנתון ומערכות המיגון המותקנות בו.
• אופי השימוש ברכב – רכב משפחתי, רכב עבודה.
• מספר הנהגים בפוליסה – לרבות גיל הנהגים, הוותק על הכביש והעבר התעבורתי.

ישנם נתונים נוספים אשר משפיעים על מחיר הפוליסה, כמו למשל האם ישנם יותר דיווחים על גניבת רכב מסוג זה ועוד. כל הנתונים משוקללים בתהליך הערכת סיכונים על ידי חברת הביטוח ומשפיעים על הצעת המחיר שתקבלו.

למה חשוב לשמור על גיליון נקי?

כאשר טופס עבר ביטוחי נקי, המשמעות היא שלא הוגשו תביעות לחברת הביטוח. זה יכול להיות משתי סיבות –

הראשונה, מדובר בנהג שלא ביצע עבירות, לא היה מעורב בתאונות ולא גרם נזק לצד שלישי.

השניה, יכול להיות שכן התרחשו אירועים כאלה ואחרים, אך לא הופעל בגינם הביטוח – מצבים כאלה מאפיינים על פי רוב מקרים בהם הנזק לא היה משמעותי ולא השתלם להפעיל עבורו את הביטוח, בין אם מפאת גובה ההשתתפות העצמית או בגלל ה"נזק" שהפעלת הביטוח תגרום בעתיד למחיר הביטוח.

כך או כך, טופס נקי מסמן לחברת הביטוח כי משתלם לבטח אתכם שהרי אתם לא עולים להן כסף ולכן תקבלו הצעת מחיר נמוכה ומשתלמת יותר לעומת אחרים.

מה לא נכלל בטופס עבר ביטוחי?

חדשות טובות – החל משנת 2021 , טופס העבר הביטוחי לא כולל תאונות קטנות ששווי הנזק שלהן לא עולה על 5,000 ₪ ותאונות שאינן באשמת המבוטח. המטרה של שינוי זה הינה למנוע את המצב אותו תיארנו מעלה, בו לקוחות לא מדווחים על תאונות ונזקים מפני שהם חוששים שזה יעלה את מחיר הפוליסה העתידית ולמעשה יוצרים מצב בו הגיליון שלהם לא משקף את המצב האמיתי.

בד בבד, יש חברות ביטוח שמציעות הטבות שונות וביטוח מוזל למי שטופס התביעות שלהם נקי בשש השנים האחרונות.

מה עושה נהג חדש ללא היסטוריה ביטוחית?

אם אתם נהגים חדשים, מצד אחד הגיליון שלכם "נקי" אך מצד שני, זה לא אומר שמשתלם לבטח אתכם. מכיוון שלא פשוט להעריך את מידת הסיכון, חברות הביטוח מציעות מגוון אפשרויות – החל מפוליסות ביטוח סטנדרטיות במחיר גבוה יותר וכלה במסלולים מיוחדים ופתרונות נוספים כמו ביטוח רכב לפי קילומטרז', ביטוח רכב ל24 שעות ועוד.

לסיכום, האם עבר ביטוחי לרכב משפיע על מחר הפוליסה שלכם? בהחלט כן, אך הוא לא לבדו. כך או כך, אם תהיו נהגים זהירים תיהנו לא רק מחוויה חיובית על הכביש, כמו גם ממחירי ביטוח נוחים והטבות נוספות.