בבואכם לרכוש ביטוח אחריות מקצועית לבטח תתקלו במספר לא קטן של שאלות, ראשית מהו ביטוח אחריות מקצועית, מה הוא כולל, מהם הנושאים החשובים אליהם צריך לשים לב ומה הסעיפים שחייבים להופיע בפוליסת הביטוח. לשם כך כתבנו מדריך לביטוח אחריות מקצועית הכולל הסבר קצר על ביטוח אחריות מקצועית ועל הסעיפים החשובים שצריכים להופיע בפוליסה מסוג זה.
קודם כל – מהו ביטוח אחריות מקצועית
ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח שאמור לפצות את המבוטח במקרה של תקלה שהתרחשה במסגרת העיסוק המקצועי שלו. לרוב נוהגים לרכוש את הביטוח בעלי מקצועות חופשיים כמו רופאים, מהנדסים, עורכי דין, אנשי שיפוצים ותחזוקה ועוד.
הביטוח מעניק לבעל המקצוע הגנה במקרה בו לקוח מחליט לתבוע אותו כיוון שקיבל שירות לקוי שהוביל לפגיעה בגוף או נזק לרכוש. במקרה של תביעה מוצדקת, חברת הביטוח מעניקה למבוטח שיפוי עד לסכום שנקבע בפוליסת הביטוח. כך במקרה בו המבוטח יצטרך לפצות את הלקוח, עלות הפיצוי יצא מהכיס של חברת הביטוח ולא מהכיס האישי של המבוטח.
בין פוליסות הביטוח השונות יש הבדלים משמעותיים הנובעים הן מתחום העיסוק של המבוטח והן בתנאים אובייקטיבים אחרים כמו גיל, שנות ותק ועבר ביטוחי. לאור זאת, חשוב להתייעץ עם איש מקצוע שמתמחה בתחום ביטוח אחריות מקצועית כדי לדעת מהם הסעיפים החשובים שצריך לכלול בביטוח ומהם הסעיפים עליהם ניתן לוותר.
תוקף הביטוח
אחד הנושאים החשובים ביותר שאליהם צריך לשים לב הוא תוקף הביטוח. בחלק מהביטוחים, כמו ביטוח האחריות המקצועית לצוותים רפואיים, הביטוח מבוסס אירועים, כלומר יש כיסוי ביטוחי לכל מקרה שהתרחש בזמן שהמבוטח היה מכוסה על ידי פוליסת הביטוח.
במקרה כזה, הביטוח יפצה את המבוטח על אירועים שהתרחשו בזמן שהיה מבוטח גם אם הוא הפסיק את הביטוח, מכל סיבה שהיא. לכן מי שהחליף מקצוע או פרש, לא צריך להמשיך ולשלם על ביטוח.
לעומת זאת, יש פוליסות אחריות מקצועית המבוססות על הגשת תביעה, פוליסות אלה לא מתחשבות בזמן שבו התרחש האירוע ומכסות אותו בכל מקרה, למשל במידה והאירוע התרחש לפני שהמבוטח רכש את הביטוח ובתנאי שלא ידע על הפוטנציאל לתביעה מבעוד מועד.
החיסרון של הפוליסות מהסוג הזה הוא שהן לא מעניקות כיסוי במקרה בו המבוטח הפסיק את הביטוח והתביעה הוגשה לאחר שפג התוקף של הפוליסה. בביטוחים מסוג זה מומלץ לרכוש הרחבת הפסקת פעילות, לאחר הפסקת הפעילות עלות הביטוח תרד מדי שנה והמבוטח ימשיך להיות מוגן מפני תביעות רשלנות שבוצעו בעבר.
הגבלות מבוססות מיקום
במידה ואתם מתכוונים לבצע עבודה מקצועית מחוץ לגבולות המדינה חשוב לבדוק שיש לכם ביטוח שמכסה פעילות מחוץ למדינה. לרוב פוליסות הביטוח לא מכסות מקרים שהתרחשו בחו"ל ולכן צריך לרכוש הרחבה מיוחדת עבור מקרים מהסוג הזה.
כמו כן, במידה ואתם מעוניינים בביטוח מחוץ לגבולות המדינה חשוב להבין מה המדינות בהן אתם מתכוונים לפעול. זאת לאור העובדה שעלויות ההרחבה משתנות מאוד מאזור לאזור. במדינות אירופה למשל, עלות הביטוח נמוכה יחסית בעוד שעלות ביטוח אחריות מקצועית בארצות הברית יקרה יותר.
הוצאות משפט
אחד הסעיפים החשובים ביותר הוא סעיף הוצאות המשפט, רוב חברות הביטוח מכסות את עלות הוצאות המשפט במנותק מתקרת הפיצוי הקבועה בפוליסה, אולם בחלק ניכר מהן נקבע סכום השתתפות עצמית בהוצאות המשפט. חשוב לבדוק שגובה ההשתתפות העצמית סביר ושתוכלו לעמוד בו במידת הצורך.
סייגים לביטוח
אחד הסעיפים הכי חשובים בכל פוליסת ביטוח הוא הסייגים לביטוח. תחת סעיף זה מפורטים המקרים בהם הביטוח לא יפצה את המבוטח. הסייגים הנפוצים ביותר קשורים לזדון, למשל כאשר המבוטח או מי מעובדיו נהג במרמה או באי יושר. סייגים אחרים כוללים מקרים בהם המבוטח או מי מעובדיו חרג מסמכות, ביצע הונאה או מעל באמון הלקוח.
חשוב להבין כי סייג זה כולל את כל העובדים של המבוטח ולכן גם אם עובד של המבוטח הפר את אחד הסייגים, הביטוח לא יעניק פיצוי.