בעת קניית בית, מרביתנו לווים את עיקר הכסף מהבנק, למעשה אנחנו ממשכנים את הבית לבנק בתמורה להלוואה, אך האם ערבון זה מספיק לבנק? כנראה שלא, אנו מתבקשים לרכוש ביטוחים למשכנתא שלנו, נסביר מיד מה הם כוללים ואיך נוכל לוודא שאנחנו לא משלמים יותר מדי.
משכון זה לא מספיק לבנק
בכל הלוואה שאנו ניקח מהבנק נצטרך לתת ערבויות ברמות שונות, בין אם זה פק"ם שיש לנו בבנק, חתימה של ההורים כערבים או אפילו למשכן את הרכב החדש כנגד הלוואה למימון שלו.
משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שרובנו ניקח אי פעם, ולכן דורשת את הערבויות המחמירות ביותר. משכון הנכס לטובת הבנק אינו מספק אותו, שכן במידה ויקרה לכם משהו ולא תוכלו לעמוד יותר בתשלומי המשכנתא, הבנק יקבל חזרה נכס שהוא נושא חוב, לעצמו.
הבנקים אינם מעוניינים להשתלט על הנכס שוב, למכור אותו ולהחזיר לעצמם את ההשקעה. אלה מעדיפים לקבל את מלוא הכסף שנותר למשכנתא ולשם כך נולד ביטוח המשכנתא.
מה כולל ביטוח המשכנתא?
כדי להבין את ההגיון שמאחורי ביטוח המשכנתא, נסתכל עליו מצידו של הבנק. הוא לווה סכום כסף של מעל מיליון שקל לאדם (או זוג) במטרה לרכוש נכס. כדי לוודא שהבנק אכן יקבל חזרה את כספו בתוספת הריבית הוא חייב לוודא שגם האדם שלווה את הכסף וגם הנכס יוכלו להחזיר את ההלוואה בכל מקרה שלא יבוא.
- ביטוח חיים – ביטוח של בני הזוג במקרה של מוות, נסביר את ההגיון באמצעות דוגמא: נניח שזוג משתכר יחד ב-20,000 שח ואותו זוג חתם על משכנתא של 7000 שח בחודש, על פניו לא נראה שיש לזוג קושי להחזיר את המשכנתא, אך מה אם יקרה משהו לאחד מבני הזוג? נניח שהגבר מרוויח 14,000 שח והאישה 6,000 שח, במצב כזה, במידה והגבר ילך לעולמו בטרם עת, האישה לא תוכל לעמוד בתשלומי המשכנתא לבדה. ביטוח החיים מקנה לבני הזוג ביטחון גם במצבי קיצון משפחתיים כדי לוודא שלא יאבדו את ביתם במקרה של מחלה או פטירה. חשוב לזכור! ביטוח חיים משלם רק את יתרת גובה ההלוואה לבנק ולא את כל שווי הנכס.
- ביטוח מבנה – ביטוח של שלמות הנכס, מכיוון שגובה המשכנתא הותאם להכנסות של בני הזוג, תשלומים נוספים לשיפוץ הנכס במקרה של אסון יכולים להקשות על בני הזוג בעמידה בתשלומי המשכנתא. ביטוח מבנה כולל רעידות אדמה, צנרת, תשתיות וכו' מדובר בנזקים בגובה של כ-30% משווי הנכס ומעלה. ביטוח זה חשוב לבנק מסיבה פשוטה שכך הוא מוודא שהנכס ישאר תקין ובמידה והלווים לא יוכלו להחזיר את המשכנתא, יוכל הבנק לעכל את הנכס ולמכור אותו כאשר הוא במצב תקין.
ביטוח משכנתא לא קונים בבנק
שנים שאנחנו רגילים לעבוד מול הבנק, במשכורות שלנו, בחסכונות שלנו ובהלוואות שלנו אך רגע לפני שאנחנו רוכשים ביטוח משכנתא מהבנק, נכיר את החסרונות של צעד כזה.
הבנקים בישראל לא יכלו למכור לנו ביטוח משכנתא באופן ישיר ולכן הקימו חברת בת, סוכנות ביטוח, המפקח על האוצר אסר עליהם למכור ביטוח צד ג' ללקוחותיהם. ביטוח צד ג' בהקשר של ביטוח מבנה, למעשה מגן עליכם, בעלי ההלוואה והנכס מפני כל נזק שיגרם לשכנים שלכם כתוצאה מנזקי רטיבות, ביוב וכל מפגע שנגרם כתוצאה ממבנה הנכס שלכם. רכישת ביטוח מבנה ללא צד ג' יכול לגרור הוצאות גבוהות מאוד במידה ותעמדו מול תביעה של השכנים שלכם.
בנוגע לביטוח חיים, אין שוני גודל בין תנאי הפוליסות, שימו לב לתעריפי הביטוח שמציעים לכם בבנק ואל תפסחו על שלב סקר השוק והמיקוח, שלב זה יחסוך לכם מאות שקלים בשנה.
ביטוח משכנתא – השורה התחתונה
ביטוח משכנתא הינו נושא מורכב ומביא עימו חששות, חוזים מסובכים וחברות גדולות הלוחצות עלינו, חשוב לזכור את הבסיס, כפי שאנחנו מבטחים את רכבנו, כך גם בבית שלנו, נתמקח, נדרוש את המחיר הטוב ביותר תמורת הביטוח המקיף ביותר. הבנק שלנו ישתמש בכל כלי שיווקי העומד לרשותו, אך נזכור את החסרונות שבעשיית ביטוח בבנק שלנו ונצא לסקר שוק, נתייעץ עם מומחים, הכל כדי לחיות שנים ארוכות בביתנו בראש שקט. שיהיה המון בהצלחה ואנחנו כאן לעזור בכל שאלה.