בכתבה זו נסקור מספר סוגים שונים של משכנתאות, נעניק טיפ לחיסכון במשכנתא ונסביר באופן כללי מה הסיפור של ביטוח משכנתא.
כאשר זוג צעיר עומד בפני לקיחת משכנתא, הוא עלול לגלות שהמשכנתא מגיעה עם הבקשה לעשות ביטוח. הסיבה שהדבר קורה, היא שהבנק מבקש לבטח את השקעתו. יש שיגידו שהמילה משכנתא, מקורה בצרפתית ומסמלת את המילה "מוות", במובן של "עד המוות". הדבר יכול לסמל התחייבות כספית שממשיכה עד "מותה", כלומר, עד השלמתה, או עד מותו של זה שהתחייב לתשלומים.
מהות ביטוח המשכנתא
עקב כך שהבנקים לא רוצים שהאדם שלווה את הכסף, ימות לפני שיספיק להחזיר את כל הכסף, ולגרום למשכנתא "למות" בטרם עת, הם מבקשים לבטח את החזרי המשכנתא דרך שני סוגים ביטוחים, כאשר אחד מהם נקרא ביטוח חיים.
אם אדם נפטר טרם שילם את תשלומי המשכנתא שלו, תהיה לבנק אפשרות לפרוע סכום כסף שיאפשר להם לקבל סכום כסף מסוים, ובכך לסגור את השורה התחתונה בעסקה.
על כן, כחלק מלקיחת משכנתא, הבקשה היא גם לרכוש ביטוח חיים. והיכולת לחסוך בסכום ביטוח המשכנתא, היא היכולת לחסוך בסכומי כסף, על בסיס חודשי.
שכן, אם הצלחנו להוזיל את עלות הביטוח ב-10 שקלים לחודש, הדבר יכול להצטבר לכדי סכומים נאים, עד תום תקופת המשכנתא. ואם הצלחנו בסכום רב אף יותר, הרי החיסכון במשכנתא יכול להמשיך לגדול.
סוגי משכנתאות
באופן כללי, יש 6 סוגי משכנתא עיקריים שאפשר להיתקל בהם במשק הישראלי, כאשר הם נופלים לשתי קטגוריות: ריבית קבועה וריבית משתנה.
- ריבית קבועה לא צמודה למדד
- ריבית פריים
- ריבית משתנה שאינה צמודה למדד
- ריבית קבועה צמודה למדד
- משכנתא צמודה לדולר
- ריבית משתנה צמודה למדד
היכולת לבחור במסלול המשכנתא המתאים לכל אחד שמבקש לקבל אותה, היא היכולת לשלוט או להשפיע על החזרי התשלומים מדי חודש. אם נשלב את החיסכון במשכנתא או ההשקעה הנבונה, המגיע מתוך בחירה נאותה של מסלול משכנתא, באופן שמתאים למי שמבקש לקחת אותה – יחד עם חיסכון בדמי הביטוח שמגיעים עם המשכנתא עצמה, הרי שנוכל לארגן ולפרגן לעצמנו חיסכון עוצמתי מדי חודש בחודשו.
על פי מה נוכל להעריך את סוגיית מסלולי המשכנתא?
מבלי להיכנס לפרטים, בראשי תיבות, נגדיר כי יש מספר שיקולים שיכולים להשפיע על הבחירה במסלול משכנתא, כזה או אחר:
- סכום המשכנתא
- התקופה עבורה לוקחים את המשכנתא (מספרה בחודשים/תשלומים חודשיים)
- צפי לפירעון מוקדם
- יכולת החזר חודשי
- נקודות יציאה
- תמונת המצב במשק
וכיוצא בזה.
אנחנו חושבים שזו שיחה שיכולה להתאים לחדר ישיבות, מאשר לכתבה באינטרנט, אך באופן עקרוני, ניתן לראות שאם יש ריבית נמוכה (במשק, באופן כללי), סוגי משכנתאות להם ריבית קבועה – יהיו משתלמים יותר. באם המצב היה שונה, ייתכן שמסלולים אחרים יהיו משתלמים יותר גם כן.
ניתוח עצמי לבהירות אישית
הדרך לגלות מהו המסלול המתאים ביותר, היא דרך ניתוח עצמי של נקודת הפתיחה: איפה אנחנו בחיים, כמה כסף אנחנו רוצים ומוכנים לשלם ולהשקיע, איזה מסלול יהיה רלוונטי יותר לאורך זמן ותוך כמה זמן אנחנו מצפים לשלם את שארית המשכנתא?
באם הצלחנו בבחירתנו, נוכל לבחור מסלול משכנתא המאפשר תשלומים חודשיים נמוכים יותר, כמו גם ריבית נמוכה יותר באופן כללי, בתנאים מיטיבים הרבה יותר. ואם בחנו לעומק את סכום הפרמיות החודשיות, נוכל להעצים את החיסכון אף יותר. על כן, השאלות הללו, יכולות להוביל ולכוון את הדרך למסלול המתאים.
שאלות אלו ואחרות יכולות להשפיע על הבחירה שלנו, ניתן להתייעץ עם צוות המומחים שלנו כדי לקבל עוד בהירות, כמו גם כדי לראות מה ניתן לעשות באופן אישי, כדי להשפיע על תשלומי הפרמיות החודשיים של ביטוח המשכנתא שלך. תודה על קריאתך.