ביטוח חובה, הוא ביטוח רכב, שהחוק מבקש לעשות, מכל נהג שעולה על ההגה. למעשה, אם מישהו עולה על ההגה, ומתחיל לנהוג ברכבו – סביר שהוא עושה זאת תוך שיש לו ביטוח רכב בתוקף. אם הוא לא עולה על הרכב, הוא לא צריך ביטוח חובה – כי הוא לא נוהג בו, אם כן, אז כן.
על כן, כאשר דנים בשאלה – כיצד שלילת רישיון משפיעה על ביטוח הרכב, נניח מראש ולמפרע, שכל ביטוח רכב שנמצא ברשות המבוטח, אינו פעיל כאשר יש למעשה שלילת רישיון. שהרי, מבחינה חוקית – אין צורך בביטוח חובה, ביטוח רכב, אם המבוטח לא אמור לעלות על ההגה.
אם מתרחש אירוע ביטוחי בזמן נהיגה, כאשר ישנה שלילת רישיון בתוקף – הכיסוי הביטוחי של ביטוח הרכב, אינו תקף.
המשמעות תקפה לגבי ביטוח רכב בהווה. מה הדין לגבי ביטוח רכב בעתיד?
האם שלילת רישיון משפיעה על ביטוחי רכב בעתיד?
כאשר אנשים שוקלים אם לעשות ביטוח, ומקבלים הצעות מחברות ביטוח שונות – הם רואים שיש חברה שמציעה X וחברה שמציעה Y. והמחירים יכולים להיות שונים תדירית. על כן, ניתן אפוא להעלות שאלה: "מה משפיע על מחירי הביטוח?", וזו שאלה מצוינת. נניח, שחברות הביטוח, מבקשות להרוויח מכל עסקה שהן עושות, כי בסופו של דבר יש הוצאות לשלם, ורווחים להכניס – באופן טבעי ולגיטימי.
היגיון כלכלי של חברת הביטוח
כעת, ההיגיון המנחה, יהיה – "כיצד יהיה נכון למקסם את הערך מכל עסקת ביטוח?". כך שאם יש לנו מספר חוזים ביטוחיים, כיצד נוכל לקבל את הרווחים הגבוהים ביותר גם בהינתן חלוקת כספי פיצויים? התשובה מתחלקת לכמה חלקים:
- לא לשלם תביעות (עקב כך שאנשים ישמרו על עצמם ויהיו בסך הכל בסדר), על ידי כך שהמבוטחים שלהם הם בסך הכל אנשים אחראיים שיודעים איך לשמור על עצמם. כך שהמשחק הוא "לבחור את האנשים הנכונים".
- אם יש צפי גבוה יותר לשלם פיצויים כספיים בתביעות ביטוחיות, אז לגבות פרמיה גבוהה יותר, כך שבסך הכל הן יוצאות עם רווח.
על כן, אם חברת ביטוח בוחרת לבטח אדם שהוא כנראה לא הולך לשמור על עצמו, היא כנראה תרצה לגבות יותר כספים. מדוע זה כך? כדי להעשיר את מלאי הכספים שלה, כך שגם אם יוגשו תביעות עדיין יהיה לה כספים קיימים.
זיהוי סיכונים סטרילי
כך באופן כללי, חברת ביטוח יכולה לשמור על מלאי הכספים שלה, גם לאחר שהיא משלמת פיצויים כספיים, דרך כך שהיא גובה יותר מאנשים אשר מבחינה, סביר יותר שיבקשו כספי פיצויים בעתיד, כלומר, שיפעילו מקרים ביטוחיים.
איך היא עושה זאת? היא מסתמכת על סטטיסטיקות ואלגוריתמים, שנועדו לזהות מראש ולמפרע "סוגים" של אנשים, שכנראה ייכנסו לתרחישים ביטוחיים, שיזכו אותם בכספי פיצויים.
איך חברת ביטוח הרכב יכולה לזהות זאת?
על ידי זיהוי מאפיינים שונים:
- שלילת רישיון בעבר
- עבר ביטוחי
- מגדר, גיל, וותק רישיון, וכיוצא בזה
- סוג רכב
- מיקום מגורים
וכיוצא בזה.
תשלום פר תבנית סטטיסטית
למעשה, אם יש מאפיינים מסוימים שחברת ביטוח מזהה ככאלו שמטילים סיכון, או יותר נכון – "מזהים תבנית", תבנית שיש לה קשר להפעלת מקרים ביטוחיים (ועל כן לתשלומי כספי פיצויים): היא תבקש יותר תשלום כדי לבטח. אחרת זה לא יהיה הגיוני או יעיל, מבחינה כלכלית, לאפשר ללקוחותיה לקבל ביטוח אצלה. שכן היא לא תמלא את הכיסים מהר מספיק כדי לשלם את כל כספי הפיצויים שהיא חושבת שיגיעו בעתיד; לאור "התבניות" שהיא מזהה אצל הלקוחות הפוטנציאליים שלה.
לסיכום – שלילת רישיון משפיעה על ביטוח הרכב?
על כן, שלילת רישיון יכולה להשפיע על ביטוח הרכב בעתיד, אם כי – אם התרחשה אחת, מלפני זמן רב – לא בהכרח תהא לכך השפע, בייחוד אם היה מדובר במקרה יחידני לפני זמן מה. שכן, ייתכן שזה לא נקלט "בתבניות" שחברת הביטוח מנסה לזהות, כדי לראות כמה נכון לגבות עבור הביטוח, פר מבוטח פוטנציאלי.
נשמח להמשיך את השיח בהינתן רצון לקבל ייעוץ מהצוות שלנו, תודה על קריאתך.
