ביטוח » ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתאמגיע לכם עד 50% הנחה

ביטוח משכנתאבטחונות להלוואה

ביטוח משכנתא הוא ביטוח חובה כמעט לכל מי שנוטל הלוואה מהבנק לצורך רכישת דירה, החיוב מגיע לרוב מצדו של הבנק המלווה, את הביטוח ניתן לחלק לשני מרכיבים שונים, הראשון הוא ביטוח חיים למשכנתא והשני הוא ביטוח מבנה לדירה.

מה זה ביטוח משכנתא?סוגי הכיסויים הכלולים

ביטוח משכנתא אמור להגן על המשפחה של רוכש פוליסת הביטוח מפני מקרה של מוות בטרם עת. הביטוח ישלם למשפחה סכום כסף משמעותי, כפי שנקבע בפוליסה, כדי לשלם את שארית המשכנתא שהנפטר היה חייב לבנק. בנקים רבים דורשים מהלווים שלהם לקחת את הפוליסה גם כדי להגן על עצמם מפני מקרה של אי יכולת לעמוד בהחזרי המשכנתא כתוצאה של מוות בטרם עת של אחד מהמפרנסים בבית.

לרוב, סכום כיסוי ביטוח המשכנתא צמוד לסכום המשכנתא עצמה, כלומר גובה ההחזר במקרה של פטירה צמוד לגובה המשכנתא שעוד נותר לשלם, כך ככל שהשנים חולפות, וגובה המשכנתא יורד כך גם עלות הפוליסה יורדת.

ביטוח משכנתא וביטוח חייםהאם הם זהים בעצם?

חלקכם עלול לחשוב שמדובר בכפל ביטוח, אמנם נשמע שהפוליסה דומה מאוד לביטוח חיים אבל חשוב להבין שמדובר בשתי בעיות שונות שזקוקות לפתרון בנפרד. ביטוח החיים אמור להעניק לבני המשפחה סכום ראשוני משמעותי באמצעותו ניתן יהיה לכסות על אובדן המשכורת של הנפטר, אולם אם כל הכסף יופנה לתשלום המשכנתא, לא בטוח שהמשפחה תוכל לשמור על רמת החיים שלה.

לכן ביטוח משכנתא שמיועד באופן בלעדי לתשלום המשכנתא, משלים את ביטוח החיים בצורה הטובה ביותר, מצד אחד מכסה את החוב הגדול ביותר של הנפטר ומצד שני מאפשר למשפחה להשתמש בכספי ביטוח החיים למחיה ולא להחזר חובות.

ביטוח משכנתא וביטוח מבנהכיצד הם משתלבים בחכמה?

מעבר לכך, חלק גדול מרוכשי ביטוח המשכנתא בוחרים לכלול בפוליסת הביטוח גם ביטוח מבנה למשכנתא, ביטוח זה מעניק הגנה למבוטח למול פגיעה פיזית בדירה או בתשתית של הדירה ומכסה למעשה את עלות תיקון הנזקים.

הביטוח אמור לכסות נזקים שנגרמו כתוצאה מפגעי מזג האוויר, או במקרי אסונות כמו רעידות אדמה, הצפות, שריפות ועוד. הביטוח מכסה את כל המרכיבים הפיזיים בבית כמו חלונות, מטבחים חדרי שירותים וקירות אולם לא מבטח את התכולה של הבית אותה ניתן לבטח בביטוח נפרד.

ביטוח מבנה לא צמוד לעלות הדירה בכללותה אלא רק לעלות הבנייה שלה, כלומר גובה הפרמיה החודשית ישקף את עלות בניית הבית מחדש במקרה שיהיה צורך להרוס אותו ולהתחיל מאפס, לכן בחלק הארי של המקרים גובה ההחזר יהיה נמוך משמעותית מהערך האמיתי של הבית.

ניתן לבטח את המבנה בסכום חלקי, כך במקרה של נזק לבניין חלק מהעול ייפול עליכם וחלק אחר על חברת הביטוח, שיטה זאת איננה מומלצת במיוחד לאור העובדה שנזקים למבנה יכולים להיות יקרים במיוחד וכן כי מדובר בביטוח זול יחסית.

כמו כן, בחלק הארי של מוצרי הביטוח, המבוטח יצטרך לקחת בחשבון השתתפות עצמית, לרוב היא מהווה רק חלק קטן מעלות התיקון כולו, בין 10 ל-15 אחוזים מעלות התיקון, כשמדובר בנזקים כבדים של עשרות אלפי שקלים אחוז ההשתתפות עצמית אף נמוך יותר.

כמה עולה ביטוח משכנתא?גם טווח כלשהו זה בסדר

כפי שציינו לעיל, ביטוח מבנה נחשב לביטוח זול באופן יחסי, על משכנתא בגובה של כמיליון שקלים, תשלמו בין 70 ל-120 שקלים, בהתאם לחברת הביטוח שתבחרו, גובה ההחזר החודשי ומוצרי הביטוח שנכללו בו.

לעומת זאת, קשה לקבוע מחיר אחיד לביטוח המשכנתא הרגיל, העלות החודשית משתנה מאוד מאדם לאדם, בין היתר נלקחים בחשבון הגיל של המבוטח, מצבו הבריאותי, עישון ועוד. ההבדלים בין אדם לאדם יכולים להתבטא גם במאות שקלים בחודש.

מעבר לכך, ניתן להרחיב את פוליסת הביטוח כך שתכלול מצבים נוספים בהם המבוטח לא יצליח להחזיר את ההלוואה כתוצאה מאובדן כושר השתכרות, מחלה קשה, נכות ועוד.

השוואת ביטוח משכנתאמהם המאפיינים הקריטים?

לאור העובדה שהבנקים מחייבים את הלווים לרכוש ביטוח משכנתא, חלק גדול מהם מציעים בעצמם את הביטוח, באמצעות חברת ביטוח איתה הם עובדים. בחלק מהמקרים מדובר בהצעות משתלמות יותר מההצעות בשוק החופשי אולם בכל מקרה, כדאי לבדוק לשוחח עם יועץ ביטוח חיצוני לפני שרוכשים ביטוח.

כמו כן, ביטוח המשכנתא של הבנק לרוב לא כולל נזקי צד ג' ונזק לתכולה, לכן ייתכן שתעדיפו לרכוש מוצר ביטוח אחד באופן מרוכז במקום להתפזר על פני כמה חברות ביטוח. בסופו של דבר, מומלץ לשמוע מה יש ליועץ ביטוח שמתמחה בתחום המשכנתאות להציע לפני שמקבלים החלטות.

יועצי הביטוח שלנו יוכלו לסייע לכם לרכוש את הביטוח שהכי מתאים לכם. הם ידעו להגיד מהם הסעיפים שחשוב להכניס לפוליסה וממה אפשר להימנע והם יעשו זאת ללא עלות מצדכם. חיסכון של כמה עשרות שקלים בחודש יכול להתבטא בחיסכון של אלפי שקלים על פני תקופת המשכנתא בה אתם חייבים לרכוש את ביטוח המשכנתא.

חשוב לציין כי מי שלוקח משכנתא מכמה בנקים לא צריך לרכוש ביטוח לכל הלוואה, ניתן לאחד את כל הביטוחים, בכפוף לאישור מהגורם המלווה, שלרוב מעניק אותו. באופן זה תוכלו לחסוך בגובה הפרמיה וגם יהיה לכם קל יותר לעקוב אחרי ההחזר החודשי.

נושא אחרון שכדאי לשים אליו לב הוא מעקב אחרי גובה הפרמיה, כפי שצוין גובה הפרמיה החודשית אמור לקטון עם השנים, ככל שגובה המשכנתא יורד. לרוב זה קורה באופן אוטומטי אולם כדאי להישאר עם היד על הדופק ולוודא כי זה אכן המצב.

חברות ביטוח המציעות ביטוח משכנתאמי השחקנים הגדולים בענף?

כמעט כל חברות הביטוח הגדולות בישראל מציעות ביטוח משכנתאות שכן מדובר באחד ממוצרי הביטוח הפופולאריים ביותר. בין החברות המובילות בתחום ניתן למנות את הראל, פניקס, מנורה, ליברה, ביטוח ישיר, AIG, מגדל, שומרה, שירביט וחברה חקלאית.

החברות מציעות מוצרים דומים, לכן חשוב לבחון את המחיר ואת הדירוג שלהן במדד השירות שמפורסם מדי שנה על ידי משרד האוצר, המדד מדרג את חברות הביטוח לפי מספר קריטריונים שונים והוא נחשב לאובייקטיבי ומומלץ.

מה חשוב לדעת לפני שקונים ביטוח משכנתא?חשוב לעשות שיעורי בית

האם ביטוח משכנתא הוא חובה?

חד משמעית, החוק מחייב כל אדם אשר לווה משכנתא לרכוש ביטוח. זאת מכיוון שמשכנתא הינה הלוואה ארוכת טווח ובסכום גבוה משמעותית מכל נכס אחר אשר ברשות הלווה.

ביטוח משכנתא נועד גם להגן על הבנק מפני כל בירוקרטיה מיותרת הכרוכה בעיקול וטיפול בנכס במקרה שהלווה אינו מצליח לעמוד בהחזרי המשכנתא.

ביטוח משכנתא דרך הבנק, האם זה חובה?

לא. אין חוק אשר מחייב אתכם לרכוש ביטוח משכנתא מהבנק, יחד עם זאת, תהליך המכירה בבנק ירגיש לכם כדחף מסוים מצידם לרכוש ביטוח משכנתא.

אך זכרו, החוק אוסר על הבנקים לחייב את הלקוחות לרכוש ביטוח משכנתא דרכם.

קניתי ביטוח משכנתא דרך הבנק ומצאתי אופציה זולה, מה לעשות?

ראשית רוכשים את הפוליסה החדשה וממתינים לקבל את העתק הפוליסה והאישור שהיא בתוקף, לאחר מכן נגשים לבנק וממלאים טפסים ותוך זמן קצר (לרוב עד 30 יום) פוליסת הביטוח של הבנק תבוטל.

מה כולל ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא אינו רק ביטוח חיים, פוליסות ביטוח המשכנתא מכיל גם מרכיב של ביטוח מבנה אשר הוא ביטוח רחב ומורכב עוד יותר ויש להתאימו לכל נכס באופן נפרד.

ביטוח מבנה מגן על הבנק בעיקר מפני נזקים חמורים לבית אשר נגרמו כתוצאה מנזקי טבע כגון: מזג אוויר, רעידות אדמה, הצפה, שריפה ועוד.

מה זה "ביטוח חסר" בביטוח משכנתא?

פוליסת ביטוח משכנתא אשר כולל ביטוח מבנה צמודה לגובה ההלוואה שלקחתם מכיוון שמנקודת מבטו של הבנק, הצורך היחיד שלו הוא להגן על ההלוואה. אם כך, במידה וגובה ההלוואה משתנה, כך גם גובה הכיסוי של ביטוח המבנה שלכם.

במקרה כזה, הפער בין גובה ההלוואה לבין הערך האמיתי של מבנה הנכס מייצר "ביטוח חסר", ויש להימנע ממנו בכל מחיר, במיוחד אם אתם מקפידים לעדכן את גובה ההלוואה שלכם מדי כמה שנים וכך מקטינים את גובה הכיסוי בביטוח מבנה הכלול, בזמן שהבלאי בנכס עולה לאורך זמן והסבירות לנזקים עולה אתו.

האם התאבדות מכוסה בביטוח משכנתא?

זהו נושא בהחלט לא פשוט, אך הרב המוחלט של ביטוחי המשכנתא אינם מכסים פטירה כתוצאה מהתאבדות בשנה הראשונה, הכיסוי הנ"ל נכנס לתוקף רק בשנה השנייה לביטוח.

איך קובעים את המחיר של ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא נקבע לפי מצבו הרפואי של המבוטח ובנוסף היכולת הפיננסית שלו להחזיר את גובה ההלוואה לאורך זמן. כמובן שלמחיר הבסיס ייתכנו שינויים ותוספות בהתאם לכל לקוח.

האם מחזור משכנתא מתעדכן אוטומטי בביטוח משכנתא?

לא תמיד, חברות הביטוח לא תמיד מקבלות עדכון ישיר מהבנק בכל עת שבוצע מחזור משכנתא. דאגו לצאת מהבנק עם כל המסמכים האפשריים ושלחו לחברת הביטוח ובקשו אסמכתא לשינוי שבוצע.

מה העלות של כיסוי ביטוח מבנה בתוך ביטוח משכנתא?

קשה מאוד להעריך מראש את גובה ביטוח מבנה מכיוון שיש הרבה מאוד משתנים בעת שיערוך מבנה כגון: צנרת, תשתיות חשמל, מיזוג, מיקום הנכס, תוכניות עתידיות לשכונה, חומרי בנייה, גובה קומה ועוד ועוד..

האם ביטוח משכנתא מכסה ביטוח תכולה?

לא. כברירת מחדל ביטוח מבנה בפוליסת ביטוח משכנתא מכסה רק את מבנה הנכס, יחד עם זאת, מומלץ לרכוש ביטוח תכולת דירה בנפרד.

האם יש דרישה לעבור בדיקה רפואית לפני רכישת ביטוח משכנתא?

כחלק מפוליסת ביטוח משכנתא, חברת הביטוח תבקש מכם למלא שאלון רפואי ראשוני, במידה ויתעורר צורך מצידם, ייתכן ותוזמנו לבדיקה רפואית כלשהי.

כיצד נקבעת עלות ביטוח חיים למשכנתא?

עלות כיסוי ביטוח חיים כחלק מפוליסת ביטוח משכנתא נקבעת בהתאם למצבו הרפואי של המבוטח כגון: גיל, מין, עיסוק, עישון וכדומה.

יחד עם זאת, נבחנים גם נתונים יבשים אודות הנכס והרכב ההלוואה.

מדוע ביטוח משכנתא הוא חובה?

מכיוון שהבנק הינו גוף פיננסי ופרטי ורוצה להבטיח שיוכל לקבל החזר להלוואה גם במקרה של מוות בטרם עת של הלווה.

האם אפשר לבטל פוליסת משכנתא?

כן. כל עוד תציגו לבנק פוליסת ביטוח בתוקף, תוכלו לבטל את הפוליסה הישנה.