דו"ח הר ביטוח ללא עלות

תוכלו לחסוך עד כ-מאות שקלים בחודש
מבלי לוותר על איכות הביטוח
דירוג ביטוחים

4.7 שביעות רצון הקוראים שלנו

כל מה שתצטרכו על מנת לבחור ביטוח מעולה

הר הביטוח – דוח מקיף ומדויק של כל הביטוחים שלכם

הר הביטוח הינו אתר ממשלתי אשר תפקידו העיקרי הוא להציג לנו האזרחים את מפת הביטוחים שלנו בכלל חברות הביטוח. למעשה נוכל בלחיצת כפתור לקבל פירוט מלא של כל הכיסויים אשר נמצאים תחת מספר תעודת הזהות שלנו בחברות הביטוח, בין אם אנחנו משלמים על הביטוח או מישהו אחר כגון מקום עבודה. אז מה ניתן להשיג באמצעות הר הביטוח וכיצד תוכלו למנף את המידע שהוא מציג, נפרט בשורות הבאות.

מה זה הר הביטוח?

רבות נכתב בכל רחבי הרשת על הר הביטוח, כמעט כל ביטוי שתחפשו בגוגל הכולל את צמד המילים "הר הביטוח" כגון: "הר הביטוח משרד האוצר" וכדומה, יניב עשרות תוצאות המתארות את פועלו של הר הביטוח.

אך מה באמת תוכלו להשיג מהר הביטוח, עד כמה הוא אפקטיבי לאדם ללא רקע או ידע קודם בביטוחים והאם אפשרי רק על פי הדוח של הר הביטוח לבצע איתור כפל ביטוחים?

ננסה לענות על כל השאלות האלה כאן ועכשיו באופן מרוכז, נסו לעקוב ואם יש שאלה תרגישו הכי בנוח לפנות אלינו ולאתגר אותנו 🙂

משרד האוצר הגדיל והפיק סרטון אשר מסביר כיצד עובד אתר הר הביטוח, ככה שאם אתם מעדיפים להקשיב לסרטון זה גם בסדר גמור, הנה הוא לפניכם.

אז איך הר הביטוח עובד?

אתם בוודאי יודעים על היתרונות של הר הביטוח כמקור אידיאלי לקבלת מידע אודות הביטוחים והכיסויים השונים אשר נמצאים על שמכם בכל חברות הביטוח, אבל איך זה עובד בפועל? האם הר הביטוח הוא הגוף היחיד שיכול לבצע שאילתא שכזאת?

אם כך, אתר הר הביטוח מקושר לחברות הביטוח השונות באמצעות חיבור API, זהו חיבור ישיר בין שרתי המחשוב של האתרים השונים. למעשה כאשר אדם כלשהו מבקש לבצע בדיקת ביטוחים, עליו להזין פרטי זיהוי כפי שנדרש ומערכת הר הביטוח אוספת את המידע ומשדרת אותו מאחורי הקלעים באמצעות API לחברות הביטוח השונות ומבצעת שאילתא.

מהי שאילתא? הכוונה לבדיקה של קיום נתון מסוים ברישומי החברה, בדומה לחיפוש אחר טיסות או בית מלון, כאשר אתם מבקשים להזמין חדר בבית מלון, אתם למעשה מבצעים שאילתא "האם החדר פנוי בתאריך כזה וכזה."

גם כאן, חברות הביטוח מקבלות את השאילתא באמצעות API וצריכות להגיב בהתאם. במידה וקיים ביטוח תחת מספר תעודת הזהות שנשלחה בשאילתא, חברות הביטוח מחזירות את המידע והוא יוצג באתר הר הביטוח. במידה ולא נמצא ביטוח אשר תואם את השאילתא, תחזיר חברת הביטוח תשובה שלילית.

הר הביטוח API

כיצד נולד אתר הר הביטוח של משרד האוצר?

הר הביטוח אתר ממשלתי לכל דבר ולכן נמצא תחת פיקוח של משרד האוצר, לכן עולה השאלה, מדוע משרד האוצר יוצא מגדרו על מנת להשיק מערכת מתקדמת לאיתור ביטוחים?

למעשה משרד האוצר ביקש לעשות צעד משמעותי לתיקון הקושי הבירוקרטי של האזרחים לאיסוף ואיתור מידע רלוונטי אודות כספם, חשוב לזכור שלפני שנים עולם האינטרנט היה מוגבל מאוד ואינו נגיש ולכן על מנת להשיג פירוט כלשהו אודות כספי המבוטח, היה על המבוטח ליצור קשר באופן סיזיפי עם כל חברות הביטוח, לשלוח פקסים ואישורים וכדומה.

האלטרנטיבה שהייתה זמינה לכל מבוטח הייתה להיעזר בסוכן ביטוח, אופציה לא רעה ומלאת יתרונות אך הציבור דווקא הראה שאינו רוצה לבחור באופציה הזאת בלית ברירה אלא דווקא מעדיף לגלות אקטיביות ובמידת הצורך, לשלב איש מקצוע.

הר הביטוח אינו האתר הראשון של משרד האוצר, הוא הגיע לעולם אחרי ההצלחה המסחררת של הר הכסף, אתר אשר בדומה להר הביטוח נועד לאתר נתונים עבורנו ובמקרה של הר הכסף, לאתר חסכונות ופיקדונות ישנים.

מהם היתרונות של הר הביטוח?

אתר הר הביטוח מלקט עבורכם את כל פוליסות הביטוח על שמכם בכל חברות הביטוח אבל מה היתרון בזה? כיצד זה שונה מאיסוף ידני או בעזרת סוכן ביטוח?

הרי חשיפה למידע ואיבוד המידע הם שני דברים שונים, לצערנו ציבור רחב מאוד בטוח שביצוע שאילתא באתר הר הביטוח יבצע את איתור כפל ביטוחים באופן אוטומטי ומתעלם משאר היתרונות.

אם כך, מה היתרונות של הר הביטוח וכיצד תוכלו לייעל אותו לטובתכם?

נניח שאתם זוג צעיר אשר רכש ביטוח משכנתא וביטוח חיים, מעת לעת תוכלו לבדוק בהר הביטוח את גובה הכיסוי שלכם ובמידת הצורך לערוך שינויים במבנה הפוליסה. לדוגמא, זוג אשר רכש ביטוח חיים בגובה המשכנתא ולימים התרחבו וכעת הפכו להיות הורים, סביר להניח שירצו להגדיל את כיסוי ביטוח החיים מכיוון שיש להם נתמכים.

יכולת שליפת המידע בצורה נוחה וקלה ופשוט מסייעת לקבל החלטות חכמות אודות שינויים בפוליסות הביטוח. בשונה מהדעה הרווחת שאתר הר הביטוח אך ורק לאיתור ביטוחים כפולים, אנו נפרט בפסקאות הבאות דוגמאות נוספות ומפורטות כיצד תוכלו להפיק את המירב מדוח הביטוחים של הר הביטוח.

אילו סוגי פוליסות ניתן לאתר בהר הביטוח?

אתר הר הביטוח מציע מגוון רחב של ביטוחים אותם תוכלו לאתר באמצעות זיהוי קצר. בין אם רכשתם ביטוחים בתחום הבריאות וחיים או רכוש ועסק כנראה שהביטוח שרכשתם יהיה כלול בדוח שתקבלו.

ביטוחים בתחום הבריאות: ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח מחלות קשות, ביטוח חיים, ביטוח בריאות וביטוח שיניים.

ביטוחים בתחום הרכוש: ביטוח משכנתא, ביטוח דירה, ביטוח עסק וביטוח רכב.

בדיקת הר הביטוח

אז הבנו כיצד המערכת עובדת מאחורי הקלעים, איזה מידע נוכל לקבל מהר הביטוח, כעת נסביר כיצד לבצע בדיקת ביטוח בעזרת הר הביטוח.

דגש אחד, אנו עוד לא נוגעים בנושא כפל ביטוח שכן זהו רק אחד מהשימושים והיתרונות של אתר הר הביטוח, לכן הקדשנו לו חלק במיוחד בשבילו בהמשך.

ראשית כנסו לאתר הר הביטוח משרד האוצר , חשוב מאוד לשים לב שכתובת האתר מכילה את האותיות Gov. אחרת מדובר באתר מתחרה/מתחזה. ישנם אתרים רבים אשר סוקרים את השירות ואין עם זה בעיה רק חשוב שברגע האמת תפנו לאתר המקורי.

הר-הביטוח-כתובת

כעת לחצו על האפשרות "חיפוש ביטוחים על שמי" , במסך שיפתח תדרשו להזין את הפרטים המזהים הבאים:

  • מספר תעודת זהות
  • תאריך הנפקת תעודת הזהות
  • האם הונפק לך דרכון ב-3 שנים האחרונות? (כן/לא)
  • האם יצאת מהארץ ב-3 השנים האחרונות? (כן/לא)
  • קוד אבטחה

לאחר הזנת הפרטים המערכת תשלח שאילתא בAPI (כפי שהסברנו בהתחלה) ולאחר מספר דקות יופיעו לפניכם רשימת הביטוחים הקיימים על שמכם בכל חברות הביטוח השונות.

הר הביטוח חיפוש

לא כל הנוצץ זהב : אזהרת מסע להר הביטוח

סביר להניח שאם אתם קוראים את השורות האלה, אתם מאוד רוצים שנגיע לשלב "הוזלת ביטוח" שהרי אחוז ניכר מהמשתמשים באתר הר הביטוח הממשלתי שואפים למצוא חפיפה בין כיסוי ביטוחים ולבטל ביטוחים מיותרים וכך לחסוך כסף. אבל רגע!

אנחנו נאלצים להוסיף את האזהרה הזאת דווקא לתנאי השימוש בהר הביטוח אשר מופיעים כבר בשלב ההרשמה עליהם אתם חייבים להסכים על מנת להנות מהשירות וזהו צילום של המסר

הר הביטוח תנאי שימוש

"המידע המוצג באתר אינו בגדר תחליף לבירור זכויות המשתמש ישירות מול חברות הביטוח המנהלות את מוצרי הביטוח, בין שתוצאות החיפוש מעידות כי קיים מוצר ביטוח ובין שתוצאות החיפוש מעידות כי לא קיים מוצר ביטוח. המידע הקובע הוא זה המצוי אצל חברות הביטוח…"

הפסקה הזאת מעט מדאיגה אותנו מכיוון שקוראים רבים פונים להר הביטוח דווקא על מנת לבצע החלטות ופעולות בנוגע לביטוח שלהם ללא עזרה מקצועית מסוכן ביטוח או יועץ כלשהו. שהרי כל מבוטח שיש לו סוכן ביטוח בוודאי מקבל ממנו דוח מפורט שהופק ישירות מחברות הביטוח ולכן אין פערים או סיכוי לשגיאה בנתונים.

לכן אנו מפצירים בכל מי שרוצה לבצע איתור פוליסות וביטוחים שלא להסתמך על נתוני הר הביטוח בלבד, כלומר זה בסדר לבצע בדיקה ראשונית אך במידה וקיימת חפיפה כלשהי או ביטוח שאתם חושדים שייתכן והוא מיותר, מומלץ בחום לפנות לחברות הביטוח ולבקש העתקים של הפוליסה וכמובן התפתחות פרמיה (נסביר על כך בהמשך).

ביטוחים כפולים? זהים או דומים?

רגע לפני שנסביר כיצד מאתרים ביטוחים כפולים בהר הביטוח, חשוב רגע להבין מהו מקרה של ביטוח כפול והאם כל ביטוח אשר נושא את השם הוא אכן כפל חופף? האם יכול להיות דומה ולא זהה?

לשם כך אנחנו אוהבים להשתמש בדימוי של המשחק המוכר, "ארץ עיר" , לפי חוקי המשחק במידה ושני השחקנים מצאו שם של ארץ באות שנבחרה, שניהם יקבלו ניקוד. במקרה והארצות שונות, הניקוד יהיה 10 נקודות ואילו אם יבחרו באותה ארץ בדיוק הניקוד יהיה רק 5 נקודות.

מדוע אנחנו מספרים לכם את זה? בענף הביטוח שמות הביטוחים והכיסויים משתנים מעת לעת ולפעמים שמם יכול להטעות את הצרכנים אשר לא מעוניינים לעיין בספרי פוליסת הביטוח העבים ולכן משארים אלו כיסויים כלולים בביטוח.

לדוגמא: במידה ומופיע לכם בהר הביטוח שיש ברשותכם שתי פוליסות ביטוח מחלות קשות, האחת של חברת מגדל והשניה של חברת הפניקס.

לעין הלא מקצועית של צרכן מן השורה, הביטוחים יראו זהים שכן שמם זהה "ביטוח מחלות קשות" ולכן יפנה את תשומת ליבו אך ורק לגובה מחיר הפוליסה כגורם מכריע בבחירת הפוליסה שיבטל.

זוהי כמובן טעות.

לחברת מגדל יש ביטוח מחלות קשות מעולה בשם "מזור סרטן" ואילו לחברת הפניקס יש ביטוח לא פחות טוב בשם "מרפא 41". בפוליסות הביטוח האלו יש גבולות גזרה שונות וסוגי מחלות שונים אשר כלולות בפוליסה, בנוסף לשינוי גובה הפיצוי הכסף ועוד.

כלומר, אסור לנו ליפול לנוחות והקלות שאתר הר הביטוח מציע לנו בהינף יד לקבל החלטות הרות גורל אודות עתידו הבריאות. בדומה לדוגמא שנתנו ישנם עוד שיקולים רבים לקבל החלטות אילו ביטוחים לבטל וננסה להביא את עיקרם כאן רק נאמר לפני, שאין שום טיפ שניתן לכם אשר יחליף זוג עיניים מקצועיות.

אם כך, ממה בכל זאת יכול להיגרם כפל ביטוח?

לאחר שהדגשנו את השוני בין פוליסות דומות אך לא זהות, נרגיש בנוח להמשיך ולפרט כיצד נובע מצב של כפל ביטוח.

רובד הביטוח הראשון שיש לכל אחד מאיתנו הוא שירותי הבריאות הבסיסים אשר מסובסדים על ידי המדינה, לאחר מכן ישנו ביטוח של קופות החולים השונות כגון "לאומית זהב" "כללית פלטינום" וכדומה.

לרוב לא נמצא אדם במדינת ישראל אשר משלם ליותר מקופת חולים אחת, אך ברובד הנוסף אשר מתייחס לביטוחים פרטיים, דווקא ישנם מקרים בהם לקוחות מגיעים ל-4 ויותר פוליסות ביטוח מאותו סוג (לא בהכרח זהות).

הסיבות לכפל ביטוחים מרובות אבל אם נרכז את הפופולאריות, נמצא שתי סיבות עיקריות.

סיבה ראשונה היא ביטוחים ממקום עבודה – כיום חברות מציעות כיסוי ביטוחי פרטי כחלק מההטבות של עובד בחברה, זהו אומנם צעד מבורך אך לעיתים עובדים ממהרים להסכים לביטוח בחינם (אין סיבה שלא, זוהי אכן הטבה ) ושוכחים לבטל את הביטוח אשר רכשו לפני שנכנסו למקום העבודה.

כרגע לא נתייחס לשאלה איזה ביטוח טוב יותר ומה השיקולים שעומדים בפני עובד אשר צריך לבחור בין ביטוח פרטי לבין קולקטיב של מקום עבודה. זוהי תורה שלמה ונשמור אותה לכתבה (לינק למטה).

אם כך עובדים רבים בחברות גדולות נהנים אומנם מהטבה של ביטוח בחינם אך משלמים על ביטוח דומה באופן פרטי.

סיבה שניה ומצטערת היא מכירת ביטוח אגרסיבית – מבלי להכליל או לשפוט, ישנה תעשייה שלמה שמטרתה למכור ביטוח ולא להתאים ביטוח, כלומר אנשי מקצוע שבוחרים למכור את פוליסות הביטוח כמוצר מדף אשר מתאים בהכרח לכולם, להבדיל מהגישה הנכונה של התאמת ביטוח למידותיו וצרכיו של המבוטח.

לכן, החשש הטבעי שיש לכל אחד מאיתנו מפני הלא נודע ועל אחת כמה וכמה כאשר יש לנו משפחה בצירוף שמות פוליסות מאוד מבלבלות של חברות הביטוח השונות ואיש מכירות מיומן הוא שילוב שאחראי לתעשייה של מיליארדי שקלים של ביטוחים מיותרים לחלוטין.

האם כל כפל ביטוח שאני רואה בהר הביטוח הוא בהכרח לא טוב?

אנחנו יודעים שזה לא הכי שיווקי שיש, הרי המסר הנפוץ ביותר הוא "הר הביטוח הוזלת ביטוחים" וכדומה. אז מצטערים לנפץ את הבועה, אכן יש אפשרות סבירה מאוד להוזיל את עלות הביטוח אין ספק, אבל מדובר בתהליך שאין לבטל אותו או לבצעו ללא תשומת הלב הדרושה.

אם כך, ישנם מצבים שבהם דווקא כפל ביטוח הוא ברכה במסווה, זאת מכיוון שכל הביטוחים שאתם מכירים מתחלקים לשתי קבוצות עיקריות, ביטוח מסוג שיפוי וביטוח מסוג פיצוי.

ביטוחים מסוג שיפוי למעשה מעניק למבוטח החזר כספי עד גובה ההשתתפות של חברת הביטוח כנגד חשבונית הוצאה מאושרת. כלומר במידה ויש למבוטח מספר פוליסות ביטוח מאותו הסוג בחברות ביטוח שונות, הוא לא יכול לקבל יותר מאשר נקוב על החשבונית הוצאה. ולכן אין משמעות להחזיק במספר ביטוחים.

לעומת זאת, בביטוחים מסוג פיצוי, ישנה דווקא יתרון (סוג של הרע במיעוטו), ביטוח חיים הוא דוגמא מצויינת, במקרה של ביטוח חיים מקבלים יורשיו של המבוטח סכום פיצוי מוסכם מראש, ולכן אין מניעה מלקנות מספר פוליסות ביטוח בחברות ביטוח שונות על מנת להגדיל את גובה הפיצוי.

האם הדבר נכון או חיוני? לא בהכרח, אך לפחות פסיכולוגית יותר קל לעכל ששילמנו על ביטוח כפול אמנם אבל עם אפשרות פיצוי כפול לעומת ביטוחים מסוג שיפוי אשר לא היו מועילים במקרה של תביעה.

האם לסמוך על עלות הביטוח שמופיעה בהר הביטוח ?

בקצרה לא, באריכות ממש לא.

הסוד הקטן של עולם הביטוח הוא נושא שרבים מהצרכנים בוחרים להתעלם ממנו והוא "התפתחות פרמיה" , זוהי למעשה פריסת התשלומים של פוליסת ביטוח כלשהי אשר לרוב עולה עם הגיל או בהתאם להטבות או הנחות כלשהן.

כלומר, במידה ואנו רואים באתר גובה פרמיה של לדוגמא 50 ש"ח לחודש בפוליסת X, ולעומתה פוליסת Y עולה לנו 59 ש"ח, אסור לנו למהר למסקנה שפוליסת Y יקרה יותר ולבטלה. חשוב לעיין בהתפתחות הפרמיה ולבצע חישוב מלא של כל התקופה או לתקופה של כמה שנים קדימה.

חברות הביטוח מציעות הנחות ומבצעים מעת לעת וחשוב לקחת חלק ולרכוש ביטוח בזמן הנכון אך יחד עם זאת לזכור שכל הנחה חייבת להתקזז בדרך כלשהי ולרוב הקיזוז מגיע לאחר כ-20 חודשים התפתחות הפרמיה, כאשר אתם כבר התרגלתם לשלם והפסקתם להסתכל בכרטיס אשראי אחר החיוב.

נספח ה הר הביטוח

במידה ובחרתם לבצע בדיקה של תיק הביטוח באופן יסודי בשילוב של איש מקצוע יחד עם הר הביטוח, ייתכן ותדרשו לחתום על נספח ה' הר הביטוח , זהו למעשה נספח ייפוי כוח של הרשאה חד פעמית לביצוע השאילתה הר הביטוח בשמכם. ייפוי כוח זה הינו למידעין בלבד ולא מקנה אפשרויות של שינוי/ביטול או הוספה של כיסוי ביטוח.

לרוב ייפוי כוח זה יהיה תקף לחמישה ימים בלבד ולאחר מכן ידרש אותו גורם למחוק את כל המידע שהתקבל אודות המבוטח.

הר הביטוח סיכום קצר בינתיים

אתר ביטוח שונה מאופיו משאר אתרי התוכן בתחום הביטוח, אין לנו כוונה להבטיח, להשלות או לשדל מבוטחים לבצע שינויים או פעולות בתיק הביטוח שלהם מתוך תקווה להוזלה וודאית בעלויות.

להיפך, אנו רוצים דווקא לעודד את הקוראים שלנו להיכנס לעובי הקורה ולקבל החלטה מושכלת, תחום הביטוח נחשב קצת אפור ומשעמם נכון, אך זה לא מדע טילים ואפשר די בקלות להבין פחות או יותר על מה מדברים ובמידה ויש צורך, לא חסר לנו אנשי מקצוע מקסימים שישמחו לעזור.

אם כך, הר הביטוח הוא כלי מעולה, דרך מצוינת לקבל תמונת מצב ראשונית באופן עצמאי בזמנכם הפנוי, אך האם הוא מתאים להיות המוצא היחיד שתפנו אליו על מנת לקבל החלטות לגבי ביטול או רכישה של ביטוח כזה או אחר? ממש לא!

בסיור קצר באתר שלנו תמצאו מגוון פוליסות ביטוח שונות בתכלית, דווקא באותו תחום ובאותה חברת ביטוח, פערים מינורים אך קריטים ללקוחות מסוימים.

לכן נמליץ ונעודד כל אדם לבצע שאילתא אחת לתקופה בהר הביטוח, בין אם באופן עצמאי או יחד עם אחד מאנשי המקצוע שלנו, אך יחד עם זאת, נדגיש שעל הממצאים שהתקבלו מאתר הר הביטוח, חשוב מאוד שיהיו עוד זוג עיניים מקצועיות רק כדי לתת לכם חותמת אחרונה לביצוע פעולה כלשהי. בהצלחה!

נקודות אפורות
הר ביטוח
האתר השלישי במספר של משרד האוצר
הר ביטוח
שירות בדיקת איתור ביטוחים של משרד האוצר
דו"ח הר ביטוח ללא עלות