אולי נדמה לכם שזה אירוע נדיר שקורה רק לאחרים, אבל האמת היא שזה יכול לקרות לכל אחד. אז מה עושים במצב כזה ואיך נמנעים מסכסוכים אפשריים שכאלה בין המשכיר לשוכר עוד בטרם התרחשו?
מה זה סעיף אחריות צולבת ומה חשיבותו?
השכרת דירה היא עסקה משותפת הכרוכה בחוזה בין שני צדדים – המשכיר והשוכר. שני הצדדים חושפים את עצמם לסיכונים מסוימים, בין היתר סיכון של גרימת נזק אפשרי לרכושו של הצד השני כתוצאה מרשלנות או תאונה. לכן, ביטוח דירה הוא הכרחי הן עבור המשכיר והן עבור השוכר.
אחד הסעיפים הקריטיים ביותר שכל ביטוח דירה מושכרת חייב לכלול הוא סעיף האחריות הצולבת. אחריות צולבת בין משכיר לשוכר משמעה שחברת הביטוח של המשכיר מכסה, בגבולות הפוליסה, גם נזקים שהמשכיר גרם בשוגג לרכושו של השוכר בתוך הדירה. הדבר מונע צורך בהתדיינות משפטית בין הצדדים במקרה של גרימת נזק.
כמו כן לקיום סעיף זה חשיבות נוספת, הוא תורם באופן משמעותי לשמירה על שלום בית ויחסים תקינים בין המשכיר לשוכר לאורך כל תקופת השכירות. הסיבה לכך היא שכאשר יש כיסוי ביטוחי הולם לנזקים הדדיים שעלולים להיגרם בשוגג, הדבר מונע מראש את הצורך בהאשמות הדדיות, דרישות כספיות ומשאים ומתנים מתמשכים בין הצדדים בכל פעם שמתרחש נזק כלשהו.
כאמור, חשיבותו של סעיף אחריות צולבת ביטוחית בין משכיר דירה לבין השוכר שלו ברורה, אך עם זאת הוא מעלה שאלות רבות: אך מתי בדיוק הוא יכול להיכנס לתוקף? מהם סוגי הנזקים להם הוא מתייחס? האם חובה על פי חוק לכלול אותו בפוליסת הביטוח או שהוא בגדר רשות? כיצד לוודא שהוא אכן קיים בפוליסה? מהם גבולות האחריות בסעיף זה? ועוד.
החלת הסעיף
ראשית כל, מתי בעצם סעיף האחריות הצולבת בא לידי ביטוי? הוא רלוונטי בכל מקרה שבו השוכר או מי מטעמו גרם ברשלנות נזק כלשהו לדירה אותה הוא שוכר ובכך יצר הפסדים לבעל הדירה, המשכיר.
למשל: רשלנותו של השוכר או מי מטעמו בשימוש במוצר חשמלי בדירה גרם לקצר אשר פגע בתשתיות החשמל, גרימת הצפת מים ברשלנות אשר פגעה בריצוף הדירה וכן הלאה. ומנגד, אם המשכיר או מי מטעמו גרם ברשלנות נזק כלשהו לרכושו האישי של השוכר בתוך גבולות הדירה המושכרת.
למשל: גרימת שבר ברשלנות של מסך טלוויזיה או מחשב נייד של השוכר, נזילת מים שפגעה ברהיטים של השוכר, הפלת פרטי קישוט או יצירות אומנות של השוכר וכן הלאה. העיקרון הוא שהסעיף נועד למקרים של רשלנות מצד המשכיר או מצד השוכר, בין אם הם בעצמם או מי מטעמם, אשר גרמו לנזק לצד האחר.
חשוב לזכור שסעיף זה חל רק על רכוש אישי של השוכר בתוך חלל הדירה המושכרת. סעיף האחריות הצולבת של ביטוח הדירה אינו מכסה נזק אישי לגופו של השוכר, וגם לא רכוש שאינו בדירה אלא השייך לשוכר במקום אחר. כמו כן, לעניין שני הצדדים, הכיסוי הוא רק על נזקי רשלנות ותאונות ולא על מעשי זדון או פגיעה מכוונת וכדומה.
במצב שבו מתרחש נזק המכוסה במסגרת האחריות הצולבת, הנפגע מהנזק זכאי לדווח לחברת הביטוח של הדירה ולתבוע פיצוי על הנזק שנגרם לו. אין צורך כי הניזוק יגיש תביעה כנגד המזיק ולנהל הליכים משפטיים. חברת הביטוח היא זו שתישא בפיצוי הניזוק, כל עוד זה במסגרת תנאי הפוליסה.
עמדת החוק לעניין סעיף האחריות הצולבת
האם סעיף אחריות צולבת בין משכיר לשוכר הוא חובה על פי חוק? התשובה היא לא. מדובר בהרחבה אופציונלית שחברות הביטוח יכולות להציע בפוליסות ביטוח דירה, אבל זו אינה חובה. עם זאת, מטבע הדברים מומלץ מאוד לכלול אותה. גם כמשכיר וגם כשוכר כדאי לוודא שהרחבה זו קיימת בפוליסה הרלוונטית.
אחריות אישית על שני הצדדים לוודא כי סעיף האחריות הצולבת כלול בפוליסה
אם כן, כיצד ניתן לאמת שאכן קיים סעיף אחריות צולבת בפוליסה? יש לפנות לסוכן הביטוח ולבקש עותק מלא של הפוליסה. בדרך כלל סעיפים כגון אחריות צולבת יהיו בפרק של הרחבות או תוספות לפוליסה. גם אם זה יופיע כהרחבה, יש לוודא שסכום הביטוח בו מספיק וכי מצוינים במפורט סוגי הנזקים המכוסים. עדיף שהניסוח של סעיף זה יהיה ברור ומפורט ככל הניתן.
בהמשך לשאלת גבולות האחריות של סעיף האחריות הצולבת – אכן זה נקודה חשובה לבדוק. יש לוודא שישנו סכום ביטוח שיהיה מספיק אפילו לכיסוי נזקים גדולים יחסית שעלולים להיגרם. שכן אחרת, הסעיף מאבד מתוקפו. מומלץ לתבוע כיסוי של לפחות עשרות אלפי שקלים לצורך אחריות צולבת.
לסיכום
ההמלצה היא, למשכירים ושוכרים כאחד, לוודא היטב שקיים סעיף תקף ורחב של אחריות צולבת בפוליסת ביטוח הדירה הרלוונטית לכל אחד מהצדדים וכן לוודא כי גובה הכיסוי הביטוחי של סעיף זה הוא רלוונטי.
למרות שזו אינה דרישה חוקית, מדובר באחד הכיסויים החשובים ביותר הן להגנת המשכיר והן להגנת השוכר במהלך תקופת השכירות. כמו כן, זהו ביטוח קריטי לשמירה על שלום בית ויחסים תקינים בין הצדדים. כל מי ששוקל להיכנס כצד בחוזה להשכרת דירה, בין אם כמשכיר או כשוכר, חייב להקפיד על נושא הביטוח ובפרט על קיומו של סעיף אחריות צולבת בו.